Lãi kép là gì? Công thức tính lãi kép và ứng dụng thực tế

Lãi kép có thể tính gộp theo nhiều chu kỳ khác nhau, có thể theo ngày, theo tháng, theo quý hoặc theo năm. Khi đầu tư, bạn có khả năng nhận về lãi kép phát sinh từ khoản đầu tư đó, có nghĩa là bạn không chỉ có số tiền vốn gốc mà còn kiếm được thêm một số tiền lãi tích luỹ nữa. Ý tưởng về lãi kép là nền tảng cho việc đầu tư vì nó có thể mang lại lợi nhuận khổng lồ cho tài khoản của bạn.. 

I. Lãi kép là gì?

Lãi kép (Compound interest) hay lãi gộp, lãi suất kép là một thuật ngữ trong tài chính để chỉ phần lợi nhuận hay lãi suất tính trên gốc và lợi nhuận tích luỹ trong kỳ trước. Ký hiệu lãi kép trong toán học là CI.

Lãi kép được sử dụng trong hầu hết các giao dịch của nhiều lĩnh vực khác nhau, đặc biệt là tài chính - ngân hàng. Người ta dùng lãi kép để tính toán lợi nhuận từ các loại đầu tư, tiết kiệm dài hạn - việc tái đầu tư khiến lãi suất tăng lên theo thời gian. Lãi kép có thể tạo ra ảnh hưởng lớn đối với tài sản với sự phát triển lâu dài.

Lãi kép được coi là “kỳ quan thứ 8 của thế giới”

Lãi kép còn được ứng dụng trong việc tính toán sự tăng/giảm dân số, sự phát triển của vi khuẩn, sự tăng/giảm giá trị của một mặt hàng bất kỳ…

Ưu điểm của lãi kép

• Giúp xây dựng sự tăng trưởng tốt của tài sản nhất là đầu tư và tiết kiệm.
• Giảm thiểu rủi ro xói mòn tài sản do tăng trưởng theo cấp số nhân từ lãi kép.
• Có ích trong việc trả nợ bằng cách tận dụng sức mạnh của lãi kép để tiết kiệm tổng tiền lãi.

Nhược điểm của lãi kép

• Nếu bạn có khoản vay lãi suất cao hoặc nợ thẻ tín dụng thì có thể sẽ bị mắc kẹt trong một chu kỳ nợ nần mà lãi kép tạo ra
• Tiền thuế có thể tăng cao nếu thu nhập từ lãi kép tăng
• Việc tính toán lãi kép phức tạp, khó có thể nhẩm tính, tính bằng công thức excel và máy tính trực tuyến sẽ nhanh hơn.

II. So sánh lãi đơn và lãi kép

Lãi kép khác biệt với lãi đơn như thế nào? Nếu bạn nhận được lãi đơn tức là phần lợi nhuận không được cộng vào tiền gốc khi tính lãi trong kỳ tiếp theo. Lãi đơn thường sử dụng để tính lãi cho một số khoản vay ngắn hạn. Còn lãi kép thì thường áp dụng cho khoản vay tín dụng. Điều đó là lý do vì sao nợ thẻ tín dụng có thể trở nên “khổng lồ” một cách nhanh chóng.

Để hiểu hơn về lãi đơn và lãi kép bạn có thể tham khảo ví dụ như sau: Bạn có số tiền gốc là 100$, lãi suất là 10%, gửi trong 3 năm, ta có bảng so sánh lãi đơn và lãi kép như sau:

III. Sức mạnh của lãi kép trong đầu tư và tích lũy

Tại sao lãi kép lại quan trọng như vậy? Theo nhà bác học Albert Einstein thì lãi kép là kỳ quan thứ tám trên thế giới này. Lãi kép sẽ giúp tiền tạo ra tiền và số tiền mà tiền tạo ra sẽ lại tạo ra tiền tiếp. Đây chính là hoàn cảnh ra đời của câu “lãi mẹ đẻ lãi con” hay “lãi chồng lãi”.

Đầu tư với số tiền nhỏ nhưng đều đặn và có kỷ luật sẽ mang lại cho bạn giá trị tài sản lớn theo thời gian từ tổng giá trị tích lũy, lợi nhuận đầu tư và lãi suất trong thời gian đó. Sức mạnh của lãi kép trở nên rõ ràng trong một thời gian dài vì lợi nhuận ngày càng lớn.

Lãi kép sẽ tạo ra một quá trình tăng trưởng mạnh mẽ và nhanh chóng theo thời gian. Như vậy, thời gian là một yếu tố chính, cho phép lợi nhuận có khoảng không để tích luỹ và tăng trưởng, đặc biệt khi khoản đầu tư có lợi suất ổn định. Càng đầu tư trong dài hạn thì lợi thế càng lớn, hiệu ứng lãi kép càng tăng, giúp bạn sớm đạt được mục tiêu tài chính đã đề ra.

Nhìn chung, sức mạnh của lãi kép nằm ở khả năng tạo ra sự tăng trưởng mạnh mẽ và liên tục theo thời gian, biến nó trở thành một công cụ quan trọng trong việc hướng tới tự do tài chính.

Khái niệm lãi kép nghe qua cũng có vẻ bình thường, trên thực tế, khi tận dụng lãi kép, qua vài năm đầu sẽ không thấy gì khác biệt. Tuy nhiên nếu như bạn kiên nhẫn và có kỷ luật trong việc tiết kiệm, sau khoảng 20, 30 năm, số tài sản sinh ra sẽ lớn bất ngờ.

Biết tận dụng sức mạnh của lãi kép sẽ khiến tài sản tăng nhanh chóng

Thời gian đầu tư càng dài thì số tiền lãi nhận được càng nhiều, kể cả khi lãi suất không thực sự cao hay số tiền ban đầu không lớn nhưng chính thời gian sẽ làm biến đổi khối tài sản của bạn và khiến nó trở nên nhiều hơn. Chính vì vậy, bạn nên bắt đầu tiết kiệm và đầu tư sớm nhất có thể để vận dụng tối đa sức mạnh của lãi kép.

Đối với hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng hay đầu tư chứng khoán thì lãi kép đều có sức mạnh vô cùng lớn. Nếu bạn biết tận dụng lãi kép, đầu tư lâu dài và đều đặn thì mức lãi trong tương lai bạn nhận được là vô cùng lớn. Vì vậy, bạn hãy lên kế hoạch thực hiện đầu tư và tiết kiệm ngay từ sớm để có thể nhận được khoản lợi tốt nhất từ lãi kép.

Hiện nay có nhiều hình thức đầu tư và tiết kiệm, giúp bạn vừa tiện lợi trong quá trình quản lý vừa tận dụng được sức mạnh của lãi kép. Bạn có thể lựa chọn gửi tiết kiệm online với lãi suất tốt tại TOPI. Hiện nay TOPI cho khách hàng gửi tích lũy không thời hạn lên tới 6%/năm. Ngoài ra còn có nhiều sản phẩm đầu tư khác tại TOPI mà bạn có thể tận dụng lãi kép một cách tốt đa.

IV. Công thức tính lãi kép

Trong Toán học, lãi kép có thể được tính theo nhiều cách khác nhau tuỳ thuộc từng tình huống cụ thể, miễn là chúng ta biết được số tiền và vốn gốc.

Như đã nói ở trên, lãi kép là lãi dựa trên số tiền gốc ban đầu và tiền lãi thu được trong một khoảng thời gian, vì vậy, ta có thể tính lãi kép theo công thức dưới đây:

Lãi kép = Số tiền - Tiền gốc = A - P

Trong đó, số tiền có thể tính như sau:

A = P(1 + r/n)^nt

Trong đó:

A là số tiền/tổng tiền

P là số tiền gốc

r là tỷ suất lợi nhuận/lãi suất

n là số lần lãi được gộp mỗi năm

t là thời gian (tính theo năm)

Như vậy, lãi kép sẽ bằng:

CI = P(1 + r/n)^nt - P

Nếu lái kép được tính theo năm thì số tiền sẽ là:

A = P(1 + r/100)^t

Công thức tính lãi kép có thể sử dụng trong nhiều trường hợp tính lãi kép theo năm, nửa năm, theo quý, theo tháng, theo ngày…

Ví dụ:

Nhìn vào bảng ở trên ta thấy, lãi kép luôn lớn hơn lãi đơn trừ năm đầu tiên.

Để tính lãi kép trong Microsoft Excel bằng hàm giá trị tương lai Future Value (FV):

= FV(rate, nper, pmt, [pv], [type])

Trong đó:

Rate là tỷ suất lợi nhuận mỗi kỳ có thể theo tháng, quý, năm

Nper là tổng số lần tính lãi hay tổng số kỳ chi trả

Pmt là số tiền thêm vào mỗi kỳ

Pv là giá trị hiện tại hoặc số tiền gửi ban đầu

Type là giá trị 0 hoặc 1 tương ứng với giá trị trả cuối kỳ hoặc đầu kỳ. Nếu bạn bỏ qua thì sẽ mặc định là giá trị 0.

V. Ứng dụng của lãi kép

Tiết kiệm và đầu tư cá nhân: Bằng cách đầu tư vào các tài sản có lãi kép như tiết kiệm trực tuyến, quỹ đầu tư hoặc cổ phiếu có cổ tức, ta có thể tận dụng sức mạnh của lãi kép để tạo ra tài sản lớn hơn theo thời gian.

Vay mượn và tín dụng: Người đi vay có thể phải trả lãi suất tích luỹ dựa trên số tiền gốc và lãi đã tính trước đó, song song với đó người cho vay có thể tận dụng lợi nhuận từ việc tích luỹ lãi suất, đây cũng chính là ứng dụng lãi kép trong việc vay mượn. Việc này chủ yếu bắt gặp trong các sản phẩm tiết kiệm và vay mượn của ngành ngân hàng và tài chính công.

Kế hoạch tiết kiệm hưu trí: Bạn có thể tận dụng lãi kép để sử dụng tăng trưởng các khoản tiết kiệm và đầu tư theo thời gian, giúp tạo ra nguồn thu nhập ổn định và bền vững sau khi về hưu.

Học cách tận dụng sức mạnh của lãi kép để đầu tư hiệu quả

Tài chính doanh nghiệp: Trong lĩnh vực kinh doanh, lãi kép có thể áp dụng để tăng trưởng vốn hoặc lợi nhuận của doanh nghiệp thông qua việc tái đầu tư lợi nhuận và tăng cường hoạt động kinh doanh.

Khoa học và công nghệ: Lãi kép có thể được áp dụng để mô hình hoá sự phát triển và tăng trưởng của các yếu tố như số lượng người dùng, doanh thu hoặc dữ liệu trong một khoảng thời gian nhất định.

VI. Cách tối ưu hoá việc sử dụng lãi kép

Không cần phải giàu có mới được hưởng lợi từ lãi kép, dù bạn đầu tư 1 triệu đồng hay 10 tỷ đồng thì lãi kép vẫn có thể phát huy tác dụng nếu bạn biết cách. Để có thể tối ưu hoá việc sử dụng lãi kép thì bạn có thể áp dụng một số cách như sau:

1. Đầu tư càng sớm càng có lợi

Thời gian là yếu tố quan trọng nhất trong việc tận dụng lãi kép. Không quan trọng là bạn bao nhiêu tuổi, nên bắt đầu lên kế hoạch đầu tư và tiết kiệm từ ngay bây giờ, dù chỉ là một số tiền nhỏ thì theo thời gian nếu có phương pháp và tính kiên trì thì “phép màu” có thể xuất hiện, đem lại hiệu quả theo cấp số nhân cho số tiền vốn ban đầu mà bạn đã bỏ ra.

2. Có kỷ luật trong đầu tư và định hướng lâu dài cho khoản đầu tư của mình

Nên có nguyên tắc đầu tư của riêng mình, phải đầu tư đều đặn và cố gắng không động đến số tiền đã bỏ ra để đầu tư, ví dụ, bạn gửi tiền tiết kiệm trong 3 năm để hưởng lãi suất kép, nếu không có sự việc bất ngờ xảy ra, bạn nên giữ số tiền đó trong đúng thời hạn đã định để có thể phát huy tác dụng của lãi kép.

Năm đầu, bạn sẽ không thấy rõ kết quả vì lúc này lãi kép cũng bằng với lãi đơn, nhưng bắt đầu sang năm thứ hai, tình hình đã khác hoàn toàn.

Bạn cũng có thể đặt “tự động hoá” cho khoản đầu tư của mình, ví dụ như tự động gửi tiền thêm hàng tháng vào khoản tiết kiệm có sẵn. Như vậy, bạn sẽ không bị “quên” việc đầu tư trong dài hạn. Đây cũng là một mẹo giúp bạn duy trì được kỷ luật và hưởng lãi kép từ đầu tư dài hạn.

3. Chọn kênh đầu tư với lãi suất cao

Trong đầu tư, lợi nhuận và rủi ro luôn tỷ lệ thuận với nhau, rủi ro càng cao thì lợi nhuận càng lớn, việc chấp nhận mức độ rủi ro hợp lý để tăng khả năng sinh lời cũng là một cách hưởng lợi từ lãi kép. Bạn có thể chọn các kênh đầu tư với tỷ suất lợi nhuận/lãi suất cao để tài sản tăng trưởng một cách nhanh chóng.

Ví dụ, thay vì gửi tiết kiệm ngân hàng với lãi suất thấp thì bạn có thể gửi tiền tích luỹ tại một số ứng dụng tài chính như TOPI để lãi suất chạm mốc 10%/năm. Ngoài ra, thay vì rút tiền lãi định kỳ, hãy tái đầu tư số tiền lãi nhận được để tăng số vốn gốc đầu tư và nâng lợi nhuận trong tương lai thêm một bậc cao hơn.

VII. Đầu tư vào đâu để tận dụng tối đa lãi suất kép?

Trong thế giới đầy biến động của đầu tư, việc tìm kiếm cơ hội tối ưu để tận dụng lợi ích từ lãi suất kép là bước quan trọng. Với sự đa dạng của các tùy chọn đầu tư, từ bất động sản đến chứng khoán và các sản phẩm tài chính phức tạp, việc đưa ra quyết định đầu tư phù hợp có thể trở thành một thách thức.

Tuy nhiên, thông qua việc nghiên cứu cẩn thận và đánh giá tỉ mỉ, nhà đầu tư có thể khám phá những cơ hội độc đáo để tận dụng lãi suất kép. Bằng cách tập trung vào các lĩnh vực như đầu tư vào bất động sản, các quỹ đầu tư đa dạng, hoặc thậm chí là khởi nghiệp, nhà đầu tư có thể xây dựng một hình ảnh đa chiều về cách tăng trưởng vốn của mình. Điều quan trọng là hiểu rõ về mức độ rủi ro và tỷ suất sinh lời trong mỗi lựa chọn đầu tư, từ đó đưa ra quyết định thông suốt và đúng đắn.

Lãi kép thường phát huy sức mạnh khi đầu tư dài hạn

1. Đầu tư vào bất động sản

Bạn có thể đầu tư vào bất động sản để tận dụng lãi kép nhờ việc tăng giá của bất động sản và thu nhập từ việc cho thuê bất động sản của mình. Tuy nhiên, hình thức đầu tư này cần nguồn vốn lớn và giữ bất động sản trong dài hạn, các rủi ro liên quan đến biến động thị trường và quản lý bất động sản cũng ảnh hưởng tới lãi kép mà bạn nhận. Vì vậy, cần có sự am hiểu về lĩnh vực này để có quyết định đúng đắn.

2. Gửi tiết kiệm trong dài hạn

Gửi tiết kiệm trong dài hạn cũng là một kênh đầu tư giúp bạn tận dụng được lợi thế lãi kép nhưng vẫn an toàn. Việc gửi tiền nhận lãi hàng tháng và tiếp tục tái tục gửi sẽ tạo ra khoản lợi nhuận lớn hơn trong các kỳ gửi tiếp theo. Tuy nhiên, lãi suất nhận được sẽ thấp hơn các kênh đầu tư khác. Vì vậy, bạn có thể chọn những kênh gửi tiền có lãi suất cao bằng cách so sánh lãi suất giữa các đơn vị tài chính và ngân hàng, xem nơi nào có lãi suất tốt thì có thể gửi tiết kiệm tại đó.

3. Đầu tư vào vàng

Đầu tư vàng có thể sinh ra lãi suất kép giúp nhà đầu tư mang lại khoản lợi nhuận khổng lồ. Khi giá vàng tăng, bạn đã có một khoản lợi nhuận nhất định từ nó, sau đó, bạn hãy dùng số vốn và phần lợi nhuận này để tiếp tục mua vàng. Để đem lại hiệu quả thì tốt nhất phải đảm bảo hai yếu tố là nhận đủ vốn mới tiếp tục tái đầu tư và khi thu hồi vốn xong ta nên đầu tư một cách thường xuyên và liên tục.

Tích lũy hoặc đầu tư tại TOPI để hưởng lãi kép hấp dẫn

4. Đầu tư cổ phiếu

Để nhận lãi kép từ đầu tư cổ phiếu, bạn có thể tham gia vào thị trường chứng khoán, trái phiếu hay chứng chỉ quỹ… tuỳ vào khả năng và nguồn vốn của mình. Tuy nhiên, cần vạch rõ chiến lược dài hạn và có sự kiên nhẫn trong việc tái đầu tư lợi nhuận và cổ tức. Đầu tư càng dài hạn thì khoản lợi nhuận sẽ càng cao.

Đầu tư chứng khoán không phải dễ dàng và có độ rủi ro cao, đi kèm với đó là lợi kép cũng lớn, vì vậy, nhà đầu tư cần trau dồi kiến thức về chứng khoán và thị trường thường xuyên, để có thể đánh giá được sản phẩm chứng khoán tốt, không nên đầu tư lướt sóng hoặc chạy theo các hiệu ứng đám đông.

5. Tích lũy tại TOPI

TOPI được  biết đến là một trong những ứng dụng đầu tư và tích lũy tài chính online hấp dẫn nhất hiện nay bởi bạn có thể bắt đầu với số tiền linh hoạt chỉ từ 50,000 VNĐ, bạn vẫn có thể hưởng lợi nhuận tích lũy lên đến 8,88%/năm.
Như vậy, để có thể tận dụng được triệt để những ưu điểm của lãi kép, bạn nên đầu tư ngay từ hôm nay, có thể bắt đầu việc tích luỹ sớm với TOPI để gia tăng tài sản của bạn một cách hiệu quả và bền vững. TOPI có nhiều gói tích luỹ với đa dạng kỳ hạn và lãi suất cao lên đến 10%/năm, đồng thời, bạn hoàn toàn chủ động gửi thêm tiền hoặc rút tiền linh hoạt nếu rơi vào các tình huống khẩn cấp. Để nắm bắt được nhiều thông tin và kiến thức về đầu tư từ các chuyên gia tài chính, hãy kết nối với TOPI thông qua website hoặc ứng dụng mỗi ngày nhé!

Xem thêm: 

Gửi tiết kiệm không kỳ hạn là gì?

Tiền gửi có kỳ hạn là gì?