Tiền gửi có kỳ hạn là gì? Gửi tiền có kỳ hạn ở đâu tốt nhất?

Tiền gửi có kỳ hạn là gì? Nếu bạn đang có ý định gửi tiết kiệm có kỳ hạn thì nên tham khảo kỹ các mức lãi suất kỳ hạn từ 1 tháng - 24 tháng và tìm cho mình một kỳ hạn đúng với nhu cầu. Đồng thời, bài viết cũng cung cấp cho bạn top 5 địa chỉ gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn tốt nhất tại Việt Nam và các tiêu chí để chọn ra đâu là đơn vị có thể mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm.

I. Tiền gửi có kỳ hạn là gì?

Thông tin về tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là một hình thức gửi tiết kiệm trong đó, khách hàng sẽ chọn gửi tiền của mình trong một khoảng thời gian nhất định và hưởng lãi suất cố định. Đặc biệt trong thời kỳ biến động kinh tế gia tăng, lãi suất tiền gửi khá cao, nên nhiều người lựa chọn gửi tiết kiệm để phòng ngừa rủi ro cho chính bản thân mình.

Tới ngày đáo hạn, khách hàng sẽ nhận trọn mức lãi suất của khoản tiền, nếu như rút trước ngày đáo hạn thì khách hàng chỉ được hưởng mức lãi suất bằng với lãi suất không kỳ hạn. Ngược lại, đến ngày đáo hạn mà khách hàng không đến làm thủ tục tất toán thì số tiền lãi sẽ được gộp với tiền gốc và quay vòng thêm một kỳ hạn nữa. Lãi suất của kỳ tái tục sẽ bằng với lãi suất hiện hành theo đúng kỳ bạn đã gửi.

Hầu hết, các ngân hàng và tổ chức tài chính tín dụng đều có nhiều kỳ hạn linh động từ ngắn hạn và dài hạn để thu hút khách hàng gửi tiền vào, như gửi tiền theo tuần, gửi theo tháng hoặc theo năm… Đồng thời, họ cũng cho phép gửi đa dạng các loại tiền như VND, USD, EUR, SGD, HKD, CAD… tuỳ theo chính sách của mỗi tổ chức doanh nghiệp.

Hiện nay, theo xu thế phát triển của công nghệ, các ngân hàng và tổ chức tín dụng đã cung cấp dịch vụ tiền gửi có kỳ hạn trực tuyến (online). Chỉ cần thiết bị di động thông minh là bạn đã có thể thực hiện việc gửi/rút tiền tiết kiệm an toàn ngay trên app (ứng dụng), các mức lãi suất sẽ hiển thị cùng với kỳ hạn mà bạn chọn, vô cùng thuận tiện và nhanh chóng mà không cần phải tới tận chi nhánh ngân hàng để mở tài khoản tiết kiệm.

Khi mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn online bạn cũng sẽ nhận được một sổ gửi tiết kiệm online có giá trị tương đương như sổ gửi tiết kiệm bằng giấy. 

II. Các hạn mức gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Những gói hạn mức tích luỹ hấp dẫn hiện nay

*Lưu ý, mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cập nhật đến tháng 4/2024.

Nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng của người dùng, các ngân hàng đã triển khai nhiều hạn mức gửi tiết kiệm có kỳ hạn như:

- Kỳ hạn từ 1 tuần - 3 tuần: Mức lãi suất từ 0,1% - 0,5%/năm, khá ít và chỉ nhỉnh hơn lãi suất không kỳ hạn một chút.

- Kỳ hạn 1 - 3 tháng: Đây là kỳ hạn ngắn và linh hoạt, phù hợp với những người thường xuyên phải sử dụng và quay vòng vốn. Lãi suất gửi tiết kiệm kỳ hạn 1 tháng cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, cao nhất là 1,6 - 3,5%/năm.

- Kỳ hạn 6 tháng: Tiền gửi có kỳ hạn 6 tháng có lãi suất từ 3% đến 4,5%/năm. Nếu bạn có số tiền nhàn rỗi trong khoảng thời gian 6 tháng, bạn nên chọn hình thức này.

- Kỳ hạn 12 tháng: Theo biểu lãi suất huy động mới nhất đến tháng 4/2024, chỉ có duy nhất Vietbank đang để mức lãi suất 5,2%, còn lại các ngân hàng khác có mức lãi suất từ 3,55% - 4,8%/năm như NCB, Bảo Việt, BVBank, Eximbank...

NCB niêm yết ở mức 5,4%/năm. Duy nhất ngân hàng OCB áp dụng 6% cho kỳ hạn gửi từ 36 tháng trở lên.

- Kỳ hạn trên 18 tháng, 24 tháng: Gửi tiết kiệm kỳ hạn dài có lãi suất chỉ cao hơn một chút so với kỳ hạn 12 tháng. Tiền gửi kỳ hạn 18 tháng dao động từ 3,9% - 5,7%/năm, tiền gửi kỳ hạn 24 tháng dao động từ 2,5% - 5,8%/năm. OCB là ngân hàng áp dụng mức lãi suất cao đồng đều nhất tháng này với mức 5,8%/năm.

Một số ngân hàng có chương trình khuyến mãi áp dụng cho tiền gửi thời gian dài nên nhiều người có số tiền nhàn rỗi không cần dùng đến trên 12 tháng có thể áp dụng kỳ hạn này. Ưu điểm của gửi tiết kiệm kỳ hạn dài là bạn sẽ tránh được sự biến động của thị trường như bị giảm lãi suất trong những năm tiếp theo.

Ví dụ, khi đại dịch Covid diễn ra gây ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ nền kinh tế, lãi suất gửi tiết kiệm có xu hướng giảm mạnh nhưng những khách hàng đã gửi tiết kiệm kỳ hạn dài thì vẫn được giữ nguyên mức lãi suất theo hợp đồng.

III. Phân biệt gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn

Yếu tố	Tiền gửi có kỳ hạn	Tiền gửi không kỳ hạn
Kỳ hạn	Đa dạng, từ 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng cho đến 36 tháng	Không có thời hạn
Lãi suất	Trung bình từ 2.8% - 10%/năm tuỳ ngân hàng và tổ chức tài chính tín dụng	Thấp, chỉ từ 0.1% - 0.25%/năm
Hình thức trả lãi	Lãi trả vào cuối kỳ hoặc trả vào thời điểm tất toán khoản tiền gửi	Theo ngày hoặc theo tháng
Tất toán trước kỳ hạn	Được phép, nhưng sẽ không nhận được lãi suất như ban đầu mà chỉ nhận được lãi suất không kỳ hạn	Được phép tất toán bất cứ lúc nào

IV. Lợi ích khi gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Lợi ích khi gửi tiết kiệm có kỳ hạn mà nhà đầu tư nên biết

1. An toàn, ít rủi ro, bảo mật cao:

Lợi ích đầu tiên khi gửi tiết kiệm có kỳ hạn đó là tiền của bạn được an toàn, không lo mất cắp. Gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng và tổ chức tài chính uy tín có hệ thống bảo mật an toàn cao, chắc chắn tiền của bạn sẽ được quản lý tốt.

Đối với những khách hàng làm thủ tục gửi tiền có kỳ hạn trực tiếp tại quầy giao dịch thì sẽ được cấp một cuốn sổ tiết kiệm. Chỉ khách hàng mới là người có quyền được rút tiền ra, trừ trường hợp có giấy tờ chứng minh hợp pháp khách hàng uỷ quyền cho người khác thực hiện việc rút tiền. Còn đối với những khách hàng có tiền gửi có kỳ hạn online thì phải nhập đúng mật khẩu đăng nhập tài khoản ngân hàng mới tất toán được khoản tiền tiết kiệm. 

2. Chủ động được nguồn vốn nhưng vẫn có lợi nhuận:

Gửi tiền có kỳ hạn giúp bạn có thêm được một nguồn lợi nhuận mà vẫn chủ động được nguồn vốn của mình. Chẳng hạn, bạn dự tính trong 2 tháng nữa, bạn mới dùng số tiền mình đang có để làm một việc gì đó, vậy thì, bạn có thể gửi số tiền đang có trong 2 tháng, chắc chắn lãi suất sẽ cao hơn lãi suất không kỳ hạn, đồng thời vẫn đúng tiến độ và thời điểm dùng tiền của bạn.

Tiền gửi có kỳ hạn đem lại lợi ích cho cả cá nhân và tổ chức

3. Rủi ro thấp:

Mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn là cố định trong suốt thời gian bạn gửi tiền, và sẽ không chịu tác động từ những yếu tố về lãi suất thay đổi, biến động kinh tế tài chính tiêu cực…

Trong trường hợp ngân hàng hay tổ chức tài chính bị phá sản, bạn sẽ được đền bù thiệt hại đúng theo quy định pháp luật. Tại Việt Nam, để một ngân hàng phá sản là rất khó, còn tổ chức tài chính muốn hoàn tất thủ tục phá sản thì cũng phải trả nợ cho khách hàng đầy đủ.

V. Cách tính lãi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Những kênh tích luỹ có kỳ hạn mà bạn nên quan tâm

Để tính tiền lãi từ khoản tiết kiệm có kỳ hạn theo ngày, bạn chỉ cần áp dụng công thức sau:

Tiền lời = Số tiền gửi x Lãi suất (%/năm) x số ngày gửi / 365

Ví dụ:

Bạn muốn mở sổ tiết kiệm 100 triệu VNĐ kỳ hạn 6 tháng (từ ngày 1 tháng 1 năm 2024 đến ngày 1 tháng 7 năm 2024, mức lãi suất là 7,1%/năm thì số tiền lãi cuối kỳ khách hàng nhận được là:

Tiền lời = (100 triệu x 7,1% x 180) / 365 = 3,501,370 VND

Nếu bạn rút tiền, tất toán tài khoản tiết kiệm trước ngày đáo hạn dự tính thì bạn sẽ chỉ được hưởng lãi không kỳ hạn, giả sử là 0,2%/năm thì lúc này số tiền lời là:

Tiền lãi = (100 triệu x 0,2% x 180) / 365 = 13,140 VND. 

Để tính tiền lãi suất tiền gửi có kỳ hạn theo tháng, ta làm theo công thức:

Tiền lời = Số tiền gửi x Lãi suất (%/năm) x số tháng gửi / 15

Hoặc muốn tính theo năm thì ta làm như sau:

Tiền lời = Số tiền gửi x Lãi suất (%/năm) x kỳ hạn năm

VI. Tiêu chí lựa chọn địa chỉ gửi tiền có kỳ hạn tốt nhất

Những tiêu chí giúp bạn lựa chọn được địa chỉ gửi tích luỹ an toàn và tối ưu nhất

Có 3 tiêu chí chính để lựa chọn địa chỉ gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn:

+ Chọn ngân hàng và tổ chức tín dụng uy tín:

Để tài sản của mình được an toàn thì bạn nên chọn các ngân hàng và tổ chức tín dụng đã có danh tiếng trên thị trường tài chính. Có thể là những ngân hàng top đầu cả nước như VCB, BIDV, TCB, VietinBank… hoặc là họ đang ứng dụng công nghệ tiên tiến hiện đại, có dịch vụ hỗ trợ khách hàng nhanh chóng như TPBank, VIB…

+ Chọn mức lãi suất cạnh tranh hoặc có nhiều chính sách ưu đãi: 

Nếu như muốn nhận lãi suất cao thì bạn nên cập nhật biến động lãi suất thường xuyên, xem ngân hàng/tổ chức tín dụng nào có mức lãi cao thì gửi tiết kiệm ở đó. Nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng cần huy động vốn sẽ tung ra nhiều chương trình khuyến mãi kèm theo mức lãi suất cao, bạn có thể chọn gửi tiền ngắn hạn tại đây để tăng lợi nhuận cho bản thân.

+ Chọn tổ chức tín dụng có đa dạng dịch vụ & chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp và tận tâm:

Việc có tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng và các tổ chức tín dụng sẽ không có quá nhiều vấn đề phát sinh, tuy nhiên, bạn cũng nên lựa chọn tổ chức có dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tình, giải quyết các vấn đề nhanh, gọn để tiết kiệm thời gian và không thấy khó chịu mỗi khi có việc cần.

Bên cạnh đó, hiện nay, hình thức gửi tiết kiệm online rất phổ biến và tiện lợi, ngay trên các app ngân hàng bạn có thể chọn vào mục gửi tiết kiệm để chọn những mức tiền gửi có kỳ hạn khác nhau, phù hợp với mục tiêu sử dụng vốn của bản thân và tăng thu nhập.

VII. Top 5 địa chỉ gửi tiền tốt nhất hiện nay

1. App tài chính TOPI

TOPI là ứng dụng tài chính của CTCP VAM trực thuộc Vega Corp, nếu như bạn mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn tại đây, bạn có thể hưởng mức lãi suất cao hơn rất nhiều so với gửi tiền tại ngân hàng.

Cụ thể thì, mức lãi suất không kỳ hạn là 4,5%/năm, tương đương với mức lãi suất của kỳ hạn 12 tháng của các ngân hàng. 

Ngoài ra, các kỳ hạn cũng vô cùng đa dạng, từ 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng cho đến 36 tháng với mức lãi suất dao động từ 4,8% - 9%/năm.

Hơn nữa, nếu gửi tiết kiệm tại ngân hàng, bạn cần số tiền tối thiểu từ 1 triệu đồng, tuy nhiên tại ứng dụng TOPI, bạn hoàn toàn có thể tạo tài khoản tiền gửi có kỳ hạn với số tiền chỉ từ 50,000 VND. 

Ứng dụng TOPI có mặt trên cả App store và Google Play tương ứng với hệ điều hành iOS và Android nên bạn có thể dễ dàng tải về máy điện thoại của mình.

Tích lũy tiền tại TOPI để hưởng lợi nhuận hấp dẫn

2. Gửi tiền tiết kiệm tại nhóm Big 4 Ngân hàng Nhà nước (NHNN)

Nếu chọn nhóm Ngân hàng Nhà nước (BIDV, VCB, VietinBank, AgriBank) thì bạn hoàn toàn có thể yên tâm về số tiền của mình, rủi ro xảy đến là vô cùng thấp. Tuy nhiên, nhóm NHNN sẽ không có lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao. Chẳng hạn như AgriBank có lãi suất tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến 24 tháng dao động ở mức 1,7% - 4,9%/năm - rơi vào nhóm những ngân hàng có lãi suất gửi tiết kiệm thấp nhất. Mức lãi suất của Vietcombank, BIDV, VietinBank dao động từ 1,7% - 4,7%/năm. 

3. Gửi tiền tiết kiệm tại đơn vị có lãi suất cao

Đó là những ngân hàng có mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao nhất như Ngân hàng MB Bank, Sacombank, OCB, NCB hay BVBank. Mức lãi suất sẽ biến động theo từng thời kỳ, nên cập nhật thường xuyên để biết được đâu là đơn vị có mức lãi suất cao nhất.

4. Gửi tiền tiết kiệm tại các Ngân hàng Thương mại Cổ phần nổi tiếng

Các ngân hàng TMCP này rất hay có mặt trong top những ngân hàng hàng đầu Việt Nam như Techcombank, Sacombank, MBBank, ACB, VPBank, TPBank, VIB… Họ có dịch vụ tài chính dành cho cá nhân với nhiều ưu đãi về lãi tiền gửi có kỳ hạn dành cho khách hàng. Đồng thời, họ luôn đổi mới trong cung cách phục vụ khách hàng, áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến hiện đại để tiện dụng cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ của họ.

5. Gửi tiền tiết kiệm tại MoMo, ZaloPay

Ví điện tử MoMo, ZaloPay có đạt chứng nhận bảo mật toàn cầu vì thế bạn có thể yên tâm gửi tiền tiết kiệm ở đây. Lãi suất gửi tiết kiệm cũng ở mức hấp dẫn với đa dạng từ 1 tháng - 24 tháng.

Tiết kiệm online trên MoMo được hợp tác với ngân hàng Bản Việt, ZaloPay hợp tác với ngân hàng CIMB nên bạn dễ dàng tìm xem mức lãi suất trên chính ví điện tử hoặc các trang thông tin khác. Giao diện của MoMo dễ nhìn, các thao tác thực hiện đơn giản, cũng tính sẵn số tiền lãi dự kiến tương ứng với số tiền bạn gửi tại đây.

VIII. Câu hỏi thường gặp

Có rút tiền gửi trước kỳ hạn được không?

Khách hàng hoàn toàn có thể rút tiền gửi trước kỳ hạn, nhưng lãi suất nhận được sẽ không phải là mức lãi suất cố định ban đầu mà thay bằng lãi suất không kỳ hạn hoặc lãi suất theo chính sách của đơn vị tài chính tín dụng mà bạn chọn gửi.

Nên gửi tiết kiệm kỳ hạn nào tốt nhất?

Sẽ không có một công thức chung cho việc gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn thế nào mới tốt nhất, vì nhu cầu của mỗi người là khác nhau. Nếu bạn có tiền nhàn rỗi trong thời gian dài thì nên chọn tiền gửi có kỳ hạn dài từ 1 năm cho đến 2 năm, còn nếu bạn cần xoay vòng vốn liên tục thì chọn kỳ hạn ngắn, từ 1 tháng - 9 tháng hoặc thậm chí là chọn theo tuần, tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng vốn của bạn.

Không đến rút tiền đúng ngày đáo hạn có sao không?

Nếu đến ngày đáo hạn mà bạn chưa đến rút tiền thì cả tiền gốc và lãi của kỳ đó sẽ tiếp tục được gửi tiết kiệm thêm một kỳ đúng bằng kỳ hạn mà bạn chọn cũ. Tức là bạn không rút tiền vào ngày đáo hạn cũng chẳng sao cả. 

Ví dụ, bạn có 100 triệu, gửi tiết kiệm 6 tháng với mức lãi suất là 7%/năm. Vậy hết 6 tháng, số tiền cả gốc lẫn lãi của bạn sẽ là 103.5 triệu đồng. Nếu bạn không rút tiền khi đến ngày đáo hạn, số tiền 103.5 triệu đồng sẽ được tái tục gửi tiết kiệm kỳ hạn 6 tháng và tính theo mức lãi suất áp dụng vào thời điểm lúc bấy giờ.

Như vậy, tuỳ theo nhu cầu và mục tiêu của từng cá nhân mà họ chọn tiền gửi có kỳ hạn ngắn hoặc dài. Tiền gửi có kỳ hạn là một cách tạo thêm thu nhập nhanh chóng và dễ dàng đối với những người đang có khoản tiền nhàn rỗi. Hãy theo dõi TOPI hằng ngày để cập nhật nhiều cách đầu tư tài chính từ các chuyên gia giàu kinh nghiệm để mang về khoản lợi nhuận cao nhé!