Quy tắc 6 chiếc lọ trong quản lý tài chính cá nhân

Nguyên lý 6 chiếc lọ quản lý tài chính (JARS) được đưa ra bởi T. Harv Eker cha đẻ của những cuốn sách dạy làm giàu Best seller trên toàn cầu như: Bí mật tư duy triệu phú (Secret of Millionaire Mind) và Làm giàu nhanh (Speed Wealth), được nhiều người áp dụng và đã thành công.

1. Quy tắc 6 chiếc lọ là gì?

Trong cuộc sống luôn có những người có xuất phát điểm và thu nhập không thực sự cao nhưng lại có cuộc sống sung túc trong khi nhiều người có mức lương không hề thấp nhưng vẫn khó khăn, thiếu thốn. Sự khác biệt nằm ở cách quản lý tài chính cá nhân, quản lý chi tiêu.

Phương pháp 6 chiếc lọ - tên tiếng anh là JARS System là nguyên tắc quản lý tài chính cá nhân được sáng tạo bởi Harv Eker - nhà sáng lập Peak Potential Trainning - công ty đào tạo và nghiên cứu tư duy phát triển và làm giàu.

Theo tác giả Harv Eker, bất cứ ai cũng có thể sử dụng phương pháp 6 chiếc lọ này ngay cả những người cho rằng mình không có nhiều tiền để quản lý, quan trọng nhất là bạn phải biết cách vận dụng biến tiết kiệm trở thành thói quen. 

Quy tắc 6 chiếc lọ - JARS system - Bí kíp quản lý tài chính cá nhân

Việc quản lý tài chính cá nhân và tự chủ tiền bạc là hết sức quan trọng, nó quyết định liệu bạn có thể thành công và giàu có hay không. Hãy học cách quản lý từ những đồng tiền nhỏ nhất thì mới quản lý tốt những tài sản lớn sau này.

Bạn có thể bắt đầu bằng việc mỗi khi nhận lương hay nguồn thu nhập đến từ các khoản đầu tư, việc làm thêm… bạn hãy áp dụng nguyên tắc 6 chiếc lọ để phân chia nguồn tài chính của mình vào các quỹ khác nhau. Cách phân chia cụ thể TOPI sẽ trình bày ở phần sau đây:

2. Nội dung quy tắc 6 chiếc lọ

Theo JARS System, mỗi khi có một nguồn thu nhập (từ lương tháng, tiền làm thêm, lợi nhuận từ hoạt động góp vốn, đầu tư…) bạn hãy chia tài chính của mình vào “6 chiếc lọ” tương ứng với các quỹ tài chính theo tỷ lệ 55% - 10% - 10% - 10% - 10% - 10%. 

Chi tiết từng “lọ” cụ thể như sau:

Lọ số 1 - 55%: Quỹ dành cho nhu cầu thiết yếu

Hàng tháng, thu nhập của bạn sẽ phải trang trải cho rất nhiều chi phí sinh hoạt như ăn uống, xăng xe đi lại, thanh toán hóa đơn điện, nước, trả học phí cho con, thuê nhà, mua sắm quần áo, đám hiếu hỉ… bởi vậy khoản chi tiêu cần thiết sẽ là chiếc lọ lớn nhất, chiếm 55% thu nhập của bạn.

Một số người cho rằng 55% là con số khá lớn, vậy bạn hãy nghĩ rằng mục đích của việc kiếm tiền là làm cho cuộc sống thoải mái, hạnh phúc, đừng bao giờ bỏ quên hiện tại chỉ nghĩ tới tương lai. Chỉ khi nhu cầu thiết yếu hàng ngày được đáp ứng đầy đủ thì mới có động lực, sức khỏe để cố gắng cho tương lai.

Hạn mức 55% tổng thu nhập là con số đã được cân nhắc hợp lý. Nếu số tiền dành cho chi tiêu thiết yếu vượt quá hạn mức này thậm chí lên đến 80% thì bạn cần phải xem xét và cân đối lại các khoản chi của mình để giảm bớt số tiền thâm hụt.

Nếu đã điều chỉnh hợp lý tuyệt đối, không thể cắt xén bất cứ khoản chi tiêu nào mà vẫn không đạt đến mức lý tưởng thì bạn nên tìm cách tăng thêm thu nhập như kiếm thêm công việc thứ 2, kinh doanh, đầu tư…

Tỷ lệ phân chia thu nhập vào 6 chiếc lọ

Lọ số 2 - 10%: Quỹ tiết kiệm dự phòng dài hạn

Chiếc lọ này còn có tên là quỹ dự phòng khẩn cấp, dành cho những dự định tương lai hoặc các trường hợp bất chợt xảy ra như ốm đau, bệnh tật.

Để giàu hơn trong tương lai, bạn không thể chỉ hài lòng với những gì đang có. Hãy nỗ lực hơn nữa, sử dụng 10% thu nhập để tạo ra một quỹ dự phòng và đầu tư, giúp bạn bứt phá, kiếm được nhiều tiền hơn hoặc trang trải cuộc sống trong những thời điểm khó khăn ập đến như: Ốm nặng, tai nạn, bệnh tật, mất việc…

Với số tiền từ quỹ này, bạn hoàn toàn có thể đầu tư vào chứng khoán, tự kinh doanh hay đầu tư vào một tài sản nào đó sẽ tăng giá trị trong tương lai. Điều quan trọng là muốn đầu tư vào đâu thì bạn phải có hiểu biết về lĩnh vực đó, tránh hùa theo đám đông.

Việc dành 10% thu nhập cho đầu tư đã được các chuyên gia tính toán và cho biết là có ít rủi ro nhất có thể. Nếu đầu tư không thành công, bạn cũng chỉ mất đi 10% thu nhập và có thêm nhiều bài học cho tương lai.

Lọ số 3 - 10%: Quỹ cho các hoạt động giáo dục

Càng có nhiều kiến thức thì thành công càng dễ đến, vì vậy mà việc bổ sung, nâng cao kiến thức vô cùng quan trọng. 10% tích lũy từ chiếc lọ thứ 3 có thể sử dụng để trả chi phí học thêm các kiến thức chuyên ngành, kỹ năng mềm phục vụ công việc, cuộc sống mà bạn thấy cần thiết.

Đầu tư vào bản thân để trở thành con người có tri thức, phù hợp với sự tiến bộ của xã hội là điều hết sức cần thiết, vì thế trong 6 chiếc lọ tài chính không thể thiếu chiếc lọ dành cho giáo dục.

Các bạn hãy dành ra 10% thu nhập cho các khóa học kỹ năng mềm,  tham gia một khóa học nghệ thuật, hay mua những cuốn sách chuyên ngành để tích lũy những kiến thức bổ ích. Tri thức là con thuyền đưa ta đến thành công, đừng bao giờ quên dành ra một khoản thu nhập chi cho việc học hành.

Lọ số 4 - 10%: Quỹ hưởng thụ cho bản thân

10% thu nhập này là để tự thưởng cho bản thân sau những nỗ lực, vất vả. Hãy tự thưởng cho mình một chuyến du lịch, xem một bộ phim ngoài rạp hay đi spa, mua sắm… Lưu ý là không nên chi tiêu quá 10% thu nhập hàng tháng cho việc hưởng thụ.

Điều này không nhất thiết là bạn sẽ chi tiêu hết 10% cho việc du lịch, mua sắm, bạn có thể tích lũy dần trong nhiều tháng để thưởng cho mình một chiếc xe mới, mua nội thất mới hay điện thoại mới… Đây cũng là những khoản đáp ứng nhu cầu hưởng thụ của chính bạn.

Sau khi đã xác định những thứ mình mong ước trong tương lai, bạn hãy chia nhỏ giá trị của chúng theo 10% thu nhập. Từ đó, bạn sẽ dễ dàng tính toán được khoảng thời gian cần thiết để thực hiện mục đích và sẽ có động lực để kiếm tiền nhiều hơn, chi tiêu tiết kiệm hơn.

Mỗi chiếc lọ là một quỹ cho mục tiêu tài chính riêng

Lọ số 5 - 10%: Quỹ dành cho việc tự do tài chính

Một đồng tài sản đầu tư hôm nay là tài sản làm giàu trong tương lai. Nguồn quỹ này mặc dù hướng đến mục tiêu tự do tài chính nhưng cũng có thể được mang đi đầu tư để thu lợi nhuận tốt hơn, sớm đi đến mục tiêu hơn.

Đây cũng là số tài sản đầu tư cho mục tiêu lớn, mục tiêu dài hạn như lập gia đình, sinh con, mua ô tô, mua nhà…

Lọ số 6 - 10%: Quỹ cho các hoạt động từ thiện

Cho đi cũng là một cách để nhận về hạnh phúc. Tài sản đầu tư từ chiếc lọ số 6 là để bạn có một khoản tiền giúp đỡ người thân, bạn bè hay tham gia các hoạt động từ thiện… tạo sự kết nối và mối quan hệ tốt đẹp với mọi người xung quanh. Nếu bạn có nhiều thứ phải chi tiêu hơn, có thể giảm tỷ lệ này xuống 5%  nhưng đừng bao giờ quên giúp đỡ người khác.

Tìm hiểu thêm:  Quản lý tài chính cá nhân hiệu quả với quy tắc 50 20 30

3. Lợi ích mà nguyên tắc 6 chiếc lọ mang lại

Có rất nhiều phương pháp để thiết lập quỹ chi tiêu hiệu quả như quy tắc tiết kiệm chi tiêu ít hơn thu nhập), quy tắc 50 - 20 - 30 (50% nhu cầu thiết yếu, 20% tiết kiệm và đầu tư, 30% cho sở thích cá nhân)... Mỗi người sẽ có một cách quản lý chi tiêu khác nhau, tuy nhiên nguyên tắc 6 chiếc lọ vẫn được biết đến rộng rãi, thiết thực và có hiệu quả cũng như tính ứng dụng cao.

Với nguyên tắc JARS, bạn sẽ phân chia nguồn thu nhập thành 6 phần thiết yếu cho cuộc sống, với cách này, bạn sẽ có cái nhìn rõ ràng về chi tiêu và tiết kiệm, tỷ lệ tiết kiệm so với thu nhập hàng tháng.

Việc thiết lập “6 chiếc lọ” sẽ giúp bạn hình thành thói quen tiết kiệm cũng như hoạch định rõ mục tiêu và kế hoạch tài chính trong tương lai.

Bất cứ ai cũng có thể quản lý chi tiêu với nguyên tắc 6 chiếc lọ

Việc thiết lập những thói quen tốt sẽ giúp bạn có một cuộc sống hạnh phúc hơn. Ai cũng có thể áp dụng quy tắc JARS tương ứng với thu nhập của mình mà không cần phải đợi đến khi có một nguồn thu nhập cao mới thực hiện nó. 

Bạn có thể tính toán và điều chỉnh tỷ lệ phần trăm của từng chiếc lọ dựa trên tuổi tác, thu nhập, mục tiêu tài chính và những gì bạn cho là quan trọng cho cuộc sống của mình.

Hãy dành thời gian để ngồi tính toán lại dòng tiền cá nhân của chính mình. Đầu tiên, hãy thống kê lại số tiền mà bạn sẽ có mỗi tháng (tổng thu nhập hàng tháng) là bao nhiêu, rồi sau đó chia đều cho các tài khoản theo tỷ lệ trên. 

Hãy cất chúng cẩn thận vào 6 cái lọ riêng biệt hoặc chia thành các tài khoản khác nhau để tiện cho việc lưu trữ và quản lý.

4. Kinh nghiệm sử dụng 6 lọ tài chính hiệu quả

Làm thế nào để vận dụng nguyên tắc 6 chiếc lọ tài chính thành công không phải ai cũng biết.

Nguyên tắc 6 chiếc lọ tài chính tuy nghe có vẻ đơn giản nhưng không phải ai cũng thành công bởi phương pháp này đòi hỏi sự quyết tâm và kiên trì thực hiện trong thời gian dài. Thực ra, tỷ lệ phân chia thu nhập vào các hũ chỉ mang tính tương đối để tham khảo, bạn hoàn toàn có thể tăng tỷ lệ ở lọ này, giảm tỷ lệ ở lọ khác phù hợp với thu nhập và nhu cầu thực tế. 

Để nắm được chìa khóa thành công trong việc quản lý tài chính, hãy biến việc phân chia tài chính và chi tiêu có tự chủ trở thành thói quen. Đừng bao giờ coi thường những khoản tiền nhỏ bởi “tích tiểu thành đại” - bạn có thể tích lũy những khoản tiền nhỏ và “bỏ lọ” hoặc gửi vào tài khoản tích lũy, tiết kiệm, tận dụng sức mạnh của lãi kép để số tiền sinh sôi nhanh hơn.

Quản lý tài chính cá nhân cần sự kiên trì

Tuy nhiên, chỉ tích lũy thôi là chưa đủ, để trở nên giàu có bạn phải tạo ra thật nhiều tài sản thế nhưng mọi việc kinh doanh hay đầu tư đều cần có vốn. Việc quản lý tài chính và tiết kiệm, tích lũy là bước quan trọng để giúp bạn kiểm soát tài sản và có nguồn vốn đầu tư sau này.

Quy tắc 6 chiếc lọ trong quản lý tài chính cá nhân là “bí kíp” tuyệt vời giúp bạn làm chủ cuộc sống làm chủ tài sản của mình. Nếu nghiêm túc tuân thủ nguyên tắc này, bạn sẽ không bao giờ “cháy túi” ngay cả khi thu nhập không quá cao. 

5. Những sai lầm thường gặp khi sử dụng quy tắc 6 chiếc lọ

Sai lầm đầu tiên là mọi người thường xem nhẹ những khoản tiền nhỏ, vì thế họ sẽ chi tiêu hết những khoản thu nhập nhỏ bởi nghĩ rằng có thêm lên một chút cũng không đi tới đâu hoặc lười ghi chép những khoản chi tiêu nhỏ bởi cho là tiêu thêm một chút cũng không hại gì.

Thế nhưng thực tế, chính việc thực hiện không nghiêm túc, không thật sự cố gắng sẽ khiến bạn khó thành công. Hãy học tập người Nhật, ghi chép vào sổ Kakeibo những khoản chi tiêu hàng ngày (dù là nhỏ nhất) và tất cả những khoản thu nhập trong tháng, định kỳ đánh giá lại hàng tuần, hàng tháng xem những khoản chi tiêu nào không thực sự thiết yếu, có thể cắt giảm.

Chắc chắn bạn sẽ ngạc nhiên khi phát hiện ra có quá nhiều khoản chi tiêu không thực sự quan trọng mà đáng ra mình có thể tiết kiệm được.

Một sai lầm khác mà nhiều người mắc phải là chi tiêu trước, còn dư tiền mới tích lũy. Sai lầm này sẽ khiến bạn không bao giờ đạt được mục tiêu. Hãy luôn tuân thủ nguyên tắc: Tiết kiệm trước - chi tiêu sau. Khi lương về tài khoản, hãy trích ngay số tiền tiết kiệm ra các tài khoản tiết kiệm tương ứng, số còn lại mới dùng để chi tiêu.

Tìm hiểu những kênh đầu tư để nhanh chóng thực hiện mục tiêu tài chính

Bạn có biết những tỷ phú giàu nhất thế giới vẫn giữ lối sống giản dị? Bạn có thể thấy Mark Zuckerberg, Warren Buffett, Bill Gates hay Jim Walton… vẫn giữ lối sống giản dị ngay cả khi tài sản của họ lên đến cả tỷ USD. Người Nhật dù thu nhập cao nhưng có thói quen ghi chép chi tiêu và sống tối giản. Vậy tại sao bạn không học hỏi cách sống “vừa đủ” của các tỷ phú? Tránh lãng phí cho những thứ không thực sự thiết yếu.

Sai lầm tiếp theo là để cho việc tiết kiệm, tích lũy bị gián đoạn. Bất kể bạn thực hiện theo cách nào thì cũng cần chú ý tính liên tục, không gián đoạn.

Ngoài ra, để trở nên giàu có thì ngoài thói quen tiết kiệm, chúng ta cần phải tạo ra nhiều tài sản. Hãy tìm cách tăng thu nhập để vừa đảm bảo cho cuộc sống, vừa tăng tài sản đầu tư lên nhiều hơn. Bạn có thể gửi tích lũy tại ứng dụng đầu tư TOPI - nền tảng quản lý tài chính chuyên nghiệp sẽ giúp số tài sản đầu tư của bạn nhanh chóng sinh lời với tỷ lệ lợi nhuận hấp dẫn.

6. Quản lý tài chính cá nhân cùng ứng dụng TOPI

Không phải ai cũng biết cách quản lý tiền bạc của chính mình. Đôi khi chúng ta kiếm được nhiều tiền nhưng cuối tháng vẫn sạch ví và không biết khoản tiền của mình trôi đi những đâu, đó là bởi vì những chi tiêu của bạn không thực sự thiết yếu.

Việc quản lý tiền bạc, phân chia thu nhập vào 6 chiếc lọ nghe có vẻ dễ, nhưng để thực hiện được lâu dài lại rất khó. Chưa kể, hiện nay thu nhập lại đến từ khá nhiều loại hình từ tiền mặt, tiền trong tài khoản ngân hàng, tiền trong mobile banking hay ví điện tử khiến nhiều người bối rối. Do đó, bạn cần một công cụ giúp phân chia các quỹ chi tiêu hiệu quả và quản lý việc thực hiện cũng như việc hoàn thành mục tiêu đã đề ra..

Quản lý Tài chính cá nhân toàn diện với TOPI

Hãy để TOPI - Chuyên gia quản lý tài chính cá nhân toàn diện giúp bạn thực hiện mục tiêu quản lý chi tiêu, thực hành tiết kiệm, tích lũy một cách khoa học và hiệu quả.

Đầu tiên, TOPI sẽ thiết lập hồ sơ rủi ro bằng cách lên kế hoạch và phân chia tài sản của bạn thành nhiều lớp như: Tài sản gửi ngân hàng, vàng, cổ phiếu, trái phiếu. Mọi thông tin chi tiết về dòng tiền, tài sản, nợ sẽ được quản lý chi tiết, giúp bạn dễ nắm bắt tình hình tài chính cá nhân thông qua  Bảng cân đối tài sản và tháp tài sản.

Tiếp đó, bạn sẽ được thiết lập kế hoạch tài chính phù hợp với tình hình hiện tại và mức thu nhập của bạn, hướng tới các mục tiêu lớn như: Mua nhà, mua xe, nghỉ hưu, tự do tài chính… Kế hoạch của bạn sẽ luôn được theo dõi về tiến độ thực hiện và đưa ra khuyến nghị đầu tư chi tiết theo tháng/năm vào các lớp tài sản.

Quản lý tốt tài chính cá nhân là nền tảng để có nguồn tài chính bền vững cho tương lai. Ngoài quyết tâm của bản thân, việc có một công cụ hiệu quả để hỗ trợ cũng rất quan trọng bởi bạn sẽ không phải mất nhiều thời gian nghiên cứu, lên kế hoạch và theo dõi tình hình thực hiện.

(Nguồn tham khảo: https://www.harveker.com/blog/6-step-money-managing-system)

Bài viết liên quan:  Kakeibo - Quản lý tài chính cá nhân theo phong cách người Nhật