Sự kiện bảo hiểm là gì? Nhiều người đến nay vẫn chưa hiểu được khái niệm cơ bản này nhưng hiểu đơn giản thì sự kiện bảo hiểm là tình huống rủi ro được quy định trong hợp đồng bảo hiểm (nhân thọ hoặc phi nhân thọ). Khi sự kiện này xảy ra, khách hàng có quyền yêu cầu công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi theo thỏa thuận. Tuy nhiên, để được hưởng quyền lợi tối đa, khách hàng cần hiểu và thực hiện đúng quy trình từ thông báo đến cung cấp chứng từ cho công ty bảo hiểm khi không may gặp phải rủi ro trong cuộc sống
Sự kiện bảo hiểm là gì?
Sự kiện bảo hiểm là sự kiện rủi ro xảy ra một cách khách quan. Sự kiện đã được quy định trong hợp đồng bảo hiểm hoặc được quy định bởi pháp luật. Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, công ty bảo hiểm phải thực hiện chi trả quyền lợi cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng theo như thỏa thuận.
Sự kiện bảo hiểm là rủi ro khách quan được ghi trong hợp đồng
Khái niệm sự kiện bảo hiểm được quy định tại khoản 27, điều 4, Luật kinh doanh bảo hiểm 2022.
Sự kiện bảo hiểm phải khách quan, không thể lường trước và ảnh hưởng trực tiếp đến sức khỏe, thân thể và tính mạng của người tham gia (ví dụ như tai nạn, thương tật, nằm viện, tử vong, bệnh hiểm nghèo...). Những trường hợp cố ý gây tai nạn, thương tích, tự tử… thì không được tính là sự kiện bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm.
Phải làm gì khi xảy ra sự kiện bảo hiểm?
Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có quy định và thủ tục chi trả quyền lợi khác nhau khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Thông thường, để nhận quyền lợi bồi thường của bảo hiểm nhân thọ, người tham gia cần thực hiện theo 4 bước sau:
Bước 1: Thông báo sự kiện xảy ra cho công ty bảo hiểm
Ngay khi phát sinh sự kiện bảo hiểm (bị tai nạn, nhập viện…) hãy thông báo cho công ty bảo hiểm càng sớm càng tốt. Bạn có thể liên hệ với người phụ trách hợp đồng bảo hiểm của mình hoặc gọi đến hotline, các kênh chăm sóc khách hàng trực tuyến (Fanpage, Zalo hoặc App) của công ty bảo hiểm.
Nếu tai nạn xảy ra, bạn cần giữ nguyên hiện trường, gọi phía công ty bảo hiểm đến xác nhận và ước tính tổn thất, gọi cơ quan công an đến giám định hiện trường.
Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra phải thông báo cho công ty bảo hiểm
Bước 2: Chuẩn bị các giấy tờ cần thiết và gửi cho công ty bảo hiểm
Công ty bảo hiểm tiếp nhận thông tin và hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ, chứng từ cần thiết để nhận tiền bồi thường. Ví dụ như: Giấy vào viện, xuất viện, hồ sơ bệnh án, các kết quả xét nghiệm, giấy tờ giám định của cơ quan công an, kết quả giám định y khoa, chẩn đoán thương tật…
Bước 3: Ký vào đơn yêu cầu chi trả quyền lợi bảo hiểm
Để nhận được quyền lợi bồi thường, khách hàng cần trực tiếp ký xác nhận vào đơn yêu cầu hoặc ủy quyền cho người khác (bằng văn bản) tới ký và nhận tiền thay trong trường hợp không thể đến được.
Bước 4: Nhận tiền bồi thường quyền lợi bảo hiểm
Sau khi hồ sơ đã được phê duyệt, khách hàng sẽ nhận được tiền bảo hiểm chi trả bằng tiền mặt hoặc qua tài khoản ngân hàng, tùy theo lựa chọn khi điền phiếu yêu cầu thanh toán quyền lợi.
Cần thực hiện đúng quy trình để nhận đầy đủ quyền lợi bảo hiểm
5 sai lầm phổ biến khiến bạn không được hưởng quyền lợi khi có sự kiện bảo hiểm phát sinh
Không xem xét sự kiện một cách toàn diện, tự đưa ra kết luận
Đây là sai lầm khá phổ biến đối với bảo hiểm xe cơ giới. Khi xe ô tô gặp tai nạn, người tham gia bảo hiểm tự kết luận là mình không có lỗi, tai nạn do người khác gây ra nên tự quyết định không liên hệ với công ty bảo hiểm, không chụp ảnh lại hiện trường, không gửi các tài liệu liên quan (hình ảnh, video trích xuất từ camera…) liên quan đến tai nạn cho công ty bảo hiểm.
Tuy nhiên, nếu về sau xuất hiện các tình tiết mới, chẳng hạn như hình chụp từ một camera an ninh hoặc lời khai của những người chứng kiến, cho thấy bạn cũng có một phần lỗi trong tai nạn thì bạn sẽ mắc lỗi không cung cấp thông tin quan trọng cho công ty bảo hiểm, và có thể khiến bạn mất quyền lợi hoặc chỉ được nhận mức đền bù thấp hơn.
Không lưu giữ hình ảnh, video, chứng cứ về rủi ro, thiệt hại
Khi rủi ro xảy ra, quá trình quay video, chụp ảnh hiện trường, bảo quản chứng từ, hóa đơn, lưu lại bằng chứng là rất quan trọng. Nhiều người mua không có đủ chứng cứ nên đã gặp khó khăn khi đòi quyền lợi bảo hiểm.
Cần lưu lại thông tin, chứng cứ về sự kiện bảo hiểm
Không tuân thủ quy định về thời gian thông báo sự kiện bảo hiểm
Mọi hợp đồng bảo hiểm đều có quy định về thời gian thông báo sự kiện bảo hiểm cho công ty bảo hiểm, thông tin này được ghi rõ trong hợp đồng, bạn cần nắm rõ vì đây là quyền lợi “sát sườn”. Khách hàng có được chi trả bảo hiểm hay không, được nhận đầy đủ hay không là do có thông báo trong thời gian quy định hay không.
Giả sử hợp đồng bảo hiểm quy định phải thông báo sự kiện bảo hiểm trong vòng 24 giờ kể từ khi nó xảy ra. Nhưng vì bận rộn mà 72 giờ sau bạn mới thông báo, công ty bảo hiểm có thể từ chối đánh giá rủi ro và chi trả bồi thường cho bạn.
Không kiểm tra quyền lợi bảo hiểm sức khỏe định kỳ
Sai lầm không kiểm tra quyền lợi bảo hiểm sức khỏe định kỳ có thể khiến bạn mất quyền lợi hoặc không được chi trả đầy đủ. Một số bảo hiểm thưởng cho khách hàng duy trì lối sống lành mạnh và tham gia khám sức khỏe định kỳ.
Ví dụ, với gói bảo hiểm cao cấp của công ty B trị giá 200 triệu đồng/năm, bạn được khám sức khỏe miễn phí hàng năm. Nếu sử dụng quyền lợi này, bạn có thể phát hiện và duy trì sức khỏe tốt, tiết kiệm chi phí.
Tuy nhiên, nếu bỏ qua việc kiểm tra định kỳ, bạn có thể gặp rủi ro sức khỏe nghiêm trọng không được phát hiện sớm. Khi bệnh nặng, bảo hiểm chỉ bồi thường một phần, còn lại bạn phải tự chi trả.
Không nắm rõ điều khoản hợp đồng bảo hiểm
Không hiểu rõ điều khoản hợp đồng bảo hiểm là một sai lầm phổ biến khiến bạn dễ mất quyền lợi. Nhiều người chỉ quan tâm đến mức phí và loại hình bảo hiểm, mà bỏ qua việc đọc kỹ các điều khoản, loại trừ, và giới hạn. Điều này có thể dẫn đến những hiểu lầm và thất vọng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Luôn đảm bảo mình đã đọc và hiểu hợp đồng bảo hiểm trước khi ký
Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm sức khỏe của bạn quy định cần chờ 6 tháng sau khi mua mới được bồi thường cho các bệnh liên quan đến phổi. Nếu không nắm rõ điều này, bạn có thể gặp tình huống như phát hiện viêm phổi cấp và yêu cầu bồi thường, nhưng bị từ chối vì chưa đủ điều kiện. Kết quả là bạn vừa phải tự trả toàn bộ chi phí y tế, vừa cảm thấy mất tiền oan khi đã mua bảo hiểm.
Q/A - Những câu hỏi thường gặp về sự kiện bảo hiểm
Sự kiện bảo hiểm xảy ra bao lâu thì khách hàng được chi trả quyền lợi?
Theo Điều 28 Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2000, thời hạn yêu cầu bồi thường là 1 năm từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm, không tính thời gian gặp sự kiện bất khả kháng. Nếu bên mua bảo hiểm không biết thời điểm sự kiện xảy ra, thời hạn tính từ ngày họ phát hiện.
Theo Điều 31 Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2022, công ty bảo hiểm phải chi trả theo thời hạn thỏa thuận trong hợp đồng, hoặc trong vòng 15 ngày từ khi nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ nếu hợp đồng không quy định.
Xem thêm: Bảo tức là gì? Tìm hiểu bảo tức trong bảo hiểm nhân thọ
Có được bồi thường nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời gian gia hạn đóng phí?
Đến hạn đóng phí nhưng bên mua bảo hiểm chưa nộp, công ty bảo hiểm sẽ áp dụng thời gian gia hạn đóng phí tối đa là 60 ngày kể từ ngày đến hạn đóng phí, nhằm giúp người tham gia có thời gian chuẩn bị tài chính.
Trong thời gian gia hạn đóng phí, hợp đồng bảo hiểm vẫn có hiệu lực, nghĩa là người tham gia vẫn nhận được quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng.
Nhớ rõ những trường hợp được bảo hiểm và bị loại trừ
Nếu sự kiện bảo hiểm phát sinh vào ngày thứ 61 mà người tham gia chưa thanh toán phí bảo hiểm thì có 2 trường hợp xảy ra:
- Trường hợp 1: Nếu hợp đồng chưa có giá trị hoàn lại hoặc giá trị hoàn lại nhỏ hơn 1 kỳ phí tháng thì hợp đồng tạm thời bị mất hiệu lực, công ty bảo hiểm không phải bồi thường.
- Trường hợp 2: Nếu hợp đồng có giá trị hoàn lại đủ để nộp phí, công ty bảo hiểm sẽ tạm ứng từ giá trị hoàn lại để thu phí tự động. Trường hợp này, khách hàng vẫn được bồi thường rủi ro nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Để đảm bảo được hưởng đầy đủ quyền lợi bảo hiểm, bên mua cần đóng phí đúng thời hạn để tránh những phát sinh không đáng có.
Sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời gian cân nhắc thì có được chi trả quyền lợi không?
Sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời gian cân nhắc vẫn được chi trả quyền lợi vì hợp đồng bảo hiểm vẫn có hiệu lực. Sau khi thời gian cân nhắc kết thúc, hợp đồng sẽ được thực hiện theo đúng các điều khoản đã quy định.
Hy vọng thông tin TOPI chia sẻ có thể giúp bạn hiểu rõ sự kiện bảo hiểm là gì cũng như quy trình, cách thức xử lý khi xảy ra sự kiện bảo hiểm để được hưởng đầy đủ quyền lợi theo cam kết. Hãy luôn đọc kỹ và nắm rõ mọi điều khoản trong hợp đồng để chủ động trong mọi tình huống và tự tin trong việc xử lý các vấn đề bảo hiểm.
