Bảo hiểm nhân thọ là khoản phí bảo hiểm nhằm bảo vệ con người trước các rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể và tính mạng. Ngoài ra, đây cũng được coi là hình thức tích lũy tài chính cho tương lai.
1. Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Life insurance - Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ tài chính cho người được bảo hiểm khi gặp các rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường bao gồm các bên: Công ty bảo hiểm, Bên mua bảo hiểm, Người được bảo hiểm và Người thụ hưởng bảo hiểm. Sau khi ký hợp đồng, người tham gia sẽ đóng phí bảo hiểm một lần hoặc định kỳ (theo tháng/quý/nửa năm/năm) để duy trì hiệu lực hợp đồng và đảm bảo các quyền lợi bảo hiểm.
Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm bảo vệ tài chính, sức khỏe cho người thụ hưởng
Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi cho người thụ hưởng theo đúng cam kết trong hợp đồng. Nếu đến ngày cuối cùng hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực mà không có bất kỳ rủi ro nào xảy ra, khách hàng sẽ được chi trả quyền lợi đáo hạn bằng toàn bộ phí bảo hiểm đã đóng cùng với lợi nhuận tích lũy trong suốt thời hạn hợp đồng.
Cần phân biệt bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ. Đây là sản phẩm bảo hiểm tự nguyện, hướng tới con người cùng các đối tượng liên quan đến con người như: Sức khỏe, tai nạn, hàng hóa nhằm đảm bảo cho các rủi ro đó. Hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ thường có thời hạn từ 1 đến 2 năm.
2. Ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ
Ý nghĩa nhân văn của bảo hiểm nhân thọ: Trong cuộc sống, những rủi ro thường đến bất ngờ, việc tham gia bảo hiểm là san sẻ khó khăn và là món quà thiết thực về tài chính dành cho người thân. Số tiền phí bảo hiểm nhân thọ được công ty bảo hiểm dùng để đầu tư, tạo công ăn việc làm cho nhiều người, giảm tình trạng thất nghiệp.
Quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ: Khi xảy ra những rủi ro, bất trắc như tai nạn, thương tật vĩnh viễn, bệnh hiểm nghèo, tử vong… bạn sẽ được công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi tương ứng với điều khoản trong hợp đồng.
Khoản tiền bảo hiểm sẽ giúp bạn bù đắp khoản thu nhập bị thiếu hụt, giảm bớt gánh nặng tài chính để yên tâm chữa bệnh.
Bảo hiểm nhân thọ giúp đảm bảo tài chính trong tương lai
Ngoài ra, đây cũng là hình thức tiết kiệm có kỷ luật bởi sau khi đáo hạn bảo hiểm, bạn sẽ nhận về khoản tiền đã đóng. Khoản tiền này có thể coi là quỹ hưu trí đảm bảo cuộc sống khi về già. Mua bảo hiểm cho con cũng được coi là hình thức xây dựng tương lai cho con cái, giúp đảm bảo tài chính khi con bạn bước vào những bước ngoặt lớn như học đại học, du học, khởi nghiệp…
Ngoài ra, khi khách hàng gặp khó khăn tài chính có thể vay theo bảo hiểm nhân thọ. Đây là hình thức vay tín chấp, khách hàng sẽ cung cấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ còn thời hạn cho ngân hàng, tuy nhiên khi có rủi ro xảy ra, khách hàng vẫn được hưởng theo chế độ.
3. Các loại bảo hiểm nhân thọ
Các sản phẩm bảo hiểm rất đa dạng, có thể phân loại theo nhiều tiêu chí:
Dựa theo phương thức tham gia
|
Loại bảo hiểm |
Đặc điểm |
|
Bảo hiểm nhân thọ cá nhân |
Người tham gia bảo hiểm là cá nhân, họ tự nguyện tham gia 1 hay nhiều hợp đồng bảo hiểm. Người được bảo hiểm có thể mua thêm sản phẩm bổ sung cho người thân trong gia đình trong cùng hợp đồng. |
|
Bảo hiểm nhân thọ theo nhóm, gia đình |
Người tham gia bảo hiểm là tập thể (kèm danh sách các cá nhân cụ thể), thường là các sản phẩm bảo hiểm hưu trí nhóm. |
Dựa theo phạm vi bảo hiểm
|
Loại bảo hiểm |
Đặc điểm |
|
Bảo hiểm tử kỳ |
Còn gọi là bảo hiểm tạm thời / bảo hiểm sinh mạng có thời hạn. Đây là hợp đồng đảm bảo tài chính cho người thụ hưởng nếu người mua bảo hiểm mất đột ngột trong thời hạn được quy định trong hợp đồng. Mục đích của hợp đồng bảo hiểm là đảm bảo phí mai táng, chôn cất, thanh toán cho các khoản vay hoặc thế chấp của người được bảo hiểm. Nếu cái chết xảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng, công ty bảo hiểm có trách nhiệm thanh toán tiền cho người thụ hưởng. Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian trong hợp đồng thì người được bảo hiểm không nhận được bất kỳ một khoản tiền nào. Bảo hiểm tử kỳ có các loại: Bảo hiểm tử kỳ cố định; có thể tái tục; có thể chuyển đổi; Bảo hiểm tử kỳ giảm dần; tăng dần… Đặc điểm: Thời hạn bảo hiểm được xác định, trách nhiệm và quyền lợi bảo hiểm mang tính tạm thời, mức phí thấp vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người được bảo hiểm. |
|
Bảo hiểm trọn đời |
Đây là loại hình bảo hiểm không xác định thời gian cụ thể. Khi người được bảo hiểm chết, người thừa kế sẽ được nhận tiền bảo hiểm, đảm bảo tài chính cho gia đình hiện tại và thế hệ sau. Bảo hiểm trọn đời có các loại: Đóng phí liên tục, đóng phí một lần (quy định số lần đóng phí), bảo hiểm trọn đời phi lợi nhuận; có tham gia chia lợi nhuận. Đặc điểm: Thời hạn bảo hiểm không xác định, phí bảo hiểm cao hơn so với sinh mạng có thời hạn (do cái chết chắc chắn sẽ xảy ra, công ty bảo hiểm bắt buộc phải chi trả). |
|
Bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ |
Người bảo hiểm cam kết chi trả tiền đều đặn trong một khoản thời gian hoặc trong suốt cuộc đời người tham gia bảo hiểm. Trường hợp người được bảo hiểm qua đời trước ngày đến hạn thanh toán thì công ty bảo hiểm sẽ không chi trả bất cứ một khoản tiền nào. Đặc điểm: Đây là hình thức trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc cho đến khi chết, nhằm đảm bảo thu nhập cố định khi về già, tuổi cao sức yếu. |
|
Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp |
Sản phẩm này là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm. Tiền bảo hiểm được trả khi người được bảo hiểm chết hoặc khi đáo hạn hợp đồng. Bảo hiểm này đan xen cả yếu tố rủi ro và tiết kiệm, vì thế nó được áp dụng rộng rãi ở Việt Nam và các nước khác. Đặc điểm: Thời hạn bảo hiểm thường từ 5 năm, 10 năm hoặc 20 năm… Người tham gia sẽ được nhận tiền bảo hiểm trả hết hạn hợp đồng hoặc người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn bảo hiểm. Số tiền này có thể đảm bảo ổn định cuộc sống, tạo lập quỹ giáo dục cho con cái, lập quỹ tiết kiệm hay đầu tư an toàn, hưởng hưu trí khi về già, trả nợ khi không còn khả năng tài chính. |
|
Bảo hiểm trả tiền định kỳ |
Nếu người được bảo hiểm sống đến thỏa thuận trong hợp đồng thì công ty bảo hiểm sẽ phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận. Hợp đồng sẽ chấm dứt khi người thụ hưởng qua đời. |
|
Bảo hiểm liên kết đầu tư |
Sản phẩm vừa mang mục đích bảo vệ tài chính trước các rủi ro và tiết kiệm, đầu tư sinh lời. Sau khi trừ đi các khoản phí bảo hiểm, phí quản lý… số tiền còn lại sẽ dùng để mua các sản phẩm đầu tư trong quỹ liên kết. Tuy nhiên, với hình thức này, người tham gia bảo hiểm sẽ phải chấp nhận rủi ro có thể mất hết số tiền đầu tư. |
|
Bảo hiểm hưu trí |
Có hai loại dành cho các nhân và dành cho nhóm người lao động, nhằm mục đích bổ sung cho người được bảo hiểm khi hết tuổi lao động. |
Dựa theo hình thức hợp đồng
Theo cách phân loại này có thể chia ra bảo hiểm nhân thọ chính và hợp đồng bảo hiểm phụ. Những sản phẩm bổ sung đi kèm hợp đồng chính chỉ có thời hạn 1 năm, hết hạn lại tái tục hợp đồng.
Ví dụ: Bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn, bệnh hiểm nghèo, trợ cấp nằm viện…
4. Các khoản phí khi tham gia bảo hiểm nhân thọ
Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ được ghi rõ các khoản phí sau:
- Phí bảo hiểm cơ bản: Phí đóng cho sản phẩm chính, được ghi rõ trong hợp đồng.
- Phí bảo hiểm bổ trợ: Đóng cho các sản phẩm bổ trợ đi kèm với sản phẩm chính.
- Phí bảo hiểm định kỳ: Là tổng hai loại phí trên, chia ra đóng phí định kỳ (tháng, quý, năm). Thông thường khách hàng đóng theo năm sẽ được hưởng ưu đãi.
- Phí bảo hiểm đóng thêm: Là khoản phí được bên mua đóng thêm ngoài phí bảo hiểm cơ bản.
- Phí bảo hiểm cơ bản được phân bổ: Đây là phần còn lại của phí bảo hiểm cơ bản sau khi được khấu trừ phí ban đầu.
- Phí bảo hiểm đóng thêm được phân bổ: Đây là phần còn lại của phí bảo hiểm đóng thêm sau khi đã được khấu trừ chi phí ban đầu.
Có nhiều khoản phí liên quan đến bảo hiểm nhân thọ
Các loại chi phí trong hợp đồng bảo hiểm gồm:
- Phí ban đầu: Là khoản phí được công ty bảo hiểm khấu trừ từ phí bảo hiểm định kỳ và phí đóng thêm trước khi phân bổ vào giá trị tài khoản hợp đồng.
- Phí bảo hiểm rủi ro: Là khoản phí được khấu trừ hàng tháng nhằm chi trả quyền lợi bảo hiểm theo quy định của sản phẩm bảo hiểm chính.
- Phí quản lý hợp đồng: Là khoản phí khấu trừ hàng tháng để công ty bảo hiểm thực hiện các công việc cần thiết liên quan đến quản lý và duy trì hợp đồng cũng như cung cấp các thông tin liên quan đến hợp đồng cho bên tham gia mua bảo hiểm.
- Phí quản lý quỹ: Chi trả cho hoạt động quản lý và đầu tư của quỹ.
- Phí hủy bỏ hợp đồng trước hạn: Công ty bảo hiểm sẽ thu khoản phí này khi hợp đồng bị chấm dứt trước thời hạn.
- Phí rút giá trị tài khoản hợp đồng: Bên mua bảo hiểm phải chi khoản phí này khi yêu cầu rút một phần từ giá trị tài khoản hợp đồng.
- Phí bảo hiểm phân bổ: Là khoản phí còn lại của các khoản phí bảo hiểm được đóng bổ sung sau khi trừ đi phí ban đầu và được đầu tư vào quỹ.
5. Thủ tục tham gia bảo hiểm nhân thọ
Mỗi sản phẩm bảo hiểm cần các loại giấy tờ khác nhau
Khi tham gia bảo hiểm, bạn sẽ phải chuẩn bị các loại giấy tờ sau:
Giấy tờ tùy thân bao gồm: CMND/thẻ căn cước/giấy khai sinh/hộ chiếu…
Giấy khám sức khỏe hoặc hồ sơ bệnh án trong trường hợp người thụ hưởng đang mắc bệnh.
Giấy tờ chứng minh thu nhập.
Để biết nên mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào và sản phẩm bạn mong muốn tham gia cần những loại giấy tờ nào để hoàn thiện thủ tục, bạn có thể liên hệ với tư vấn viên để được tư vấn chính xác nhất.
Mặt trái của bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng được công ty bảo hiểm soạn theo mẫu, khách hàng chỉ có ít sự công bằng và không có quyền thỏa thuận.
Bên cạnh đó, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có thời hạn khá dài từ 10 năm đến 20 năm dẫn đến nhiều người nghi ngờ có nên tham gia hay không, sợ đến khi đáo hạn hợp đồng thì công ty bảo hiểm đã phá sản. Thực tế, nếu một công ty bảo hiểm bị vỡ nợ thì các hợp đồng sẽ được chuyển giao cho một công ty khác, việc này được nhà nước quản lý.
Ngoài ra, một số tư vấn viên đã tư vấn chưa đúng về sản phẩm, nỗi lo sợ trượt giá và tình trạng trục lợi bảo hiểm khiến nhiều người nghi ngờ về sản phẩm rất ưu việt này.
6. TOP 5 công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất
6.1 Công ty bảo hiểm AIA Việt Nam
Tập đoàn bảo hiểm AIA có nguồn gốc từ Châu Á – Thái Bình Dương. AIA Việt Nam được thành lập năm 2000, cho đến nay đang nằm trong top những công ty bảo hiểm tốt nhất. Một số sản phẩm điển hình như: Gói bảo hiểm toàn diện bệnh hiểm nghèo, gói sản phẩm an toàn tài chính, gói tiết kiệm và đầu tư…
Tham khảo các công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất Việt Nam
6.2 Công ty bảo hiểm SunLife Việt Nam
SunLife Việt Nam bắt đầu hoạt động từ năm 2013 và là một trong những công ty cung cấp giải pháp bảo hiểm nhân thọ tốt nhất, nhận được nhiều giải thưởng uy tín trong nước và quốc tế. Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của SunLife hướng đến mục đích an toàn tài chính trọn đời và tận hưởng cuộc sống khỏe mạnh hơn.
6.3 Công ty bảo hiểm Prudential Việt Nam
Đây là một trong những công ty bảo hiểm được biết đến rộng rãi ở Việt Nam với hệ thống văn phòng, tổng đại lý và điểm giao dịch khắp cả nước. Prudential cung cấp các sản phẩm: Bảo vệ, Đầu tư và Tích lũy. Có thể nói Prudential thuộc top công ty bảo hiểm hàng đầu Việt Nam hiện nay.
6.4 Công ty bảo hiểm Manulife Việt Nam
Manulife Việt Nam là thành viên của Manulife Financial ra đời năm 1999. Công ty cung cấp đa dạng các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống và bảo hiểm giáo dục, sức khỏe, hưu trí, đầu tư… đạt danh hiệu là công ty bảo hiểm có dịch vụ và trải nghiệm khách hàng tốt nhất.
Hãy chọn công ty bảo hiểm uy tín để tham gia
6.5 Công ty bảo hiểm Bảo Việt Nhân Thọ
Mặc dù ra đời rất lâu và phải cạnh tranh với các công ty bảo hiểm mới nhưng Bảo Việt vẫn đứng vững trên thị trường. Với hơn 50 sản phẩm dịch vụ bảo hiểm như: bảo vệ, đầu tư, tài chính, hưu trí, bảo hiểm cho doanh nghiệp…, Bảo Việt đang làm rất tốt việc bảo vệ đầu tư tài chính của người dân Việt Nam.
7. Những câu hỏi thường gặp về bảo hiểm nhân thọ
Vì sao nên mua bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng tốt?
Với bất kỳ công ty bảo hiểm nào, khách hàng càng tham gia sớm thì chi phí sẽ càng thấp và quyền lợi bảo hiểm mở rộng. Thế nên, hãy tham gia bảo hiểm nhân thọ khi còn trẻ,sức khỏe tốt. Nếu gặp rủi ro thì bạn sẽ có được đảm bảo về tài chính và sức khỏe.
Bao nhiêu tiền thì tham gia bảo hiểm nhân thọ?
Bạn hãy chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp với khả năng tài chính của mình. Thông thường, số tiền đóng bảo hiểm chỉ nên chiếm từ 10% đến 15% thu nhập.
Có nên mua bảo hiểm nhân thọ không?
Cuộc sống luôn tiềm ẩn rủi ro (bệnh tật, tai nạn), tuy bảo hiểm nhân thọ không thể ngăn chặn các rủi ro nhưng nó sẽ là điểm tựa tài chính vững vàng như: chi trả viện phí, chăm sóc sức khỏe… giúp bạn nhanh chóng vượt qua biến cố.
Khi bảo hiểm đáo hạn, bạn có một nguồn tài chính dồi dào để thực hiện các dự định hoặc tạo nguồn thu nhập thụ động cho tương lai. Bạn có thể tham gia bảo hiểm với người thụ hưởng là cha mẹ như một cách thể hiện lòng hiếu đạo, giúp cha mẹ an nhàn khi tuổi già hoặc mua bảo hiểm nhân thọ cho con để đảm bảo con đường học vấn sau này.
Mua bảo hiểm nhân thọ có bị lừa đảo không?
Bảo hiểm nhân thọ phổ biến ở nhiều quốc gia
Bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn không phải là một sản phẩm lừa đảo bởi:
Sản phẩm này đã ra đời cách đây nhiều thế kỷ và ngày càng phát triển ở nhiều quốc gia trên thế giới, đặc biệt là ở các quốc gia có trình độ dân trí cao.
Bảo hiểm nhân thọ cũng được pháp luật bảo hộ ở Việt nam và nhiều nước trên thế giới. Ngay cả giới truyền thông cũng ủng hộ và khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm bởi những lợi ích thiết thực cho cá nhân, gia đình và xã hội.
Khách hàng được chi trả quyền lợi theo đúng hợp đồng, khi không may gặp rủi ro, khách hàng sẽ được chi trả quyền lợi theo điều khoản trong hợp đồng.
Hy vọng những chia sẻ từ TOPI có thể giúp bạn hiểu rõ về bảo hiểm nhân thọ và cân nhắc về các sản phẩm phù hợp với bản thân và gia đình. Ngoài việc hỗ trợ đắc lực về tài chính khi bạn gặp rủi ro thì đây cũng là một hình thức tích lũy cho tương lai.
