Đáo hạn là một từ vô cùng thông dụng trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng mà hẳn ai cũng biết. Đáo hạn ngân hàng là cách ngân hàng cho khách hàng vay hoặc gửi tiền thêm thời gian để tất toán. Liệu bạn đã hiểu hết về đáo hạn chưa?
I. Thông tin chung về đáo hạn
1. Đáo hạn là gì?
Đáo hạn (tiếng Anh là Maturing) là thuật ngữ chung dùng để chỉ ngày đến hạn hợp đồng kết thúc, ngày cuối cùng mà bạn phải hoàn trả hết số tiền đã vay hoặc thanh toán trọn vẹn giá trị của hợp đồng. Đi kèm với đó, việc thực hiện các nghĩa vụ cũng phải được hoàn tất.
Đáo hạn là thuật ngữ phổ biến trong lĩnh vực tài chính, đặc biệt là hợp đồng vay
Bản chất của đáo hạn là không phát sinh thêm khoản vay mới, kéo dài thời gian đối với khoản vay ban đầu mà vẫn đảm bảo các nghĩa vụ được thực hiện một cách đầy đủ.
2. Đáo hạn ngân hàng là gì?
Đáo hạn ngân hàng (tiếng Anh: Maturing Bank) là hình thức gia hạn hoặc tất toán thêm thời gian gửi/vay của khách hàng đối với ngân hàng. Có thể hiểu là hình thức tái vốn vay khi đã đến hạn trả nợ nhưng không thể trả nợ hết. Người đi vay muốn kéo dài thêm thời gian vay vốn để thuận tiện trong công việc kinh doanh.
Một số ý kiến cho rằng, đáo hạn ngân hàng bản chất là một hành vi xấu. Thông qua hoạt động này, các khoản nợ xấu không được thanh toán thì gây ra hậu quả nghiêm trọng cho hệ thống tín dụng quốc gia.
Đáo hạn ngân hàng là hoạt động gia hạn hay tất toán các khoản vay ngân hàng
Có hai hình thức đáo hạn ngân hàng phổ biến, đó là đáo hạn khoản vay và đáo hạn gửi tiết kiệm.
- Trong đáo hạn khoản vay (đáo nợ ngân hàng/đáo hạn nợ), khách hàng có thể gia hạn khoản vay cũ và vay thêm khoản mới, dùng khoản vay mới để thanh toán nợ của khoản vay cũ. Hiện nay, trên thị trường tín dụng có dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng, người vay cần lưu ý hình thức này hết sức rủi ro, phải cân nhắc thật kỹ nếu muốn tham gia.
- Với đáo hạn gửi tiết kiệm, nếu người gửi không có nhu cầu rút thì ngân hàng sẽ tự động gia hạn thêm thời gian gửi tiền với mức lãi suất ở thời điểm gia hạn và kỳ hạn giống kỳ hạn cũ. Còn nếu đến hạn, người gửi tới ngân hàng làm thủ tục tất toán, rút hết cả gốc lẫn lời, cũng không muốn gửi thêm thì đó là hình thức đáo hạn không quay vòng.
Có 3 phương thức đáo hạn khoản vay thông dụng là: đáo hạn tại chỗ, đáo hạn chuyển vùng và vay bên ngoài để trả nợ cho ngân hàng. Với đáo hạn tại chỗ, người vay buộc phải thế chấp bằng tài sản theo yêu cầu của ngân hàng cho vay.
Đối với đáo hạn chuyển vùng, khi đến hạn thanh toán khoản vay, người vay sẽ đi vay một khoản mới tại một ngân hàng khác ngân hàng đã vay để trả nợ khoản vay cũ. Khi vay mới thì kỳ hạn và lãi suất vay thường là ưu đãi hơn.
Với phương thức vay đáo hạn bên ngoài thì người vay tự tìm các cá nhân và tổ chức cho vay rồi dùng tiền đó trả nợ cho ngân hàng, lãi suất vay thường khá cao. Sau khi đã trả hết nợ cũ thì khách hàng có thể vay ngân hàng một khoản mới, trả nợ cho cá nhân rổ chức đã vay trước đó.
Phí đáo hạn ngân hàng: Với vay thế chấp thì phí dao động trong khoảng 0.3 - 0.5%/ngày. Đối với vay thế chấp, phí dao động từ 0.5 - 0.7%/ngày. Còn nếu khách hàng gửi tiền tiết kiệm thì không phát sinh phí đáo hạn.
3. Ví dụ về đáo hạn ngân hàng
Bạn vay ngân hàng A số tiền 1 tỷ đồng với kỳ hạn vay trong 1 năm và lãi suất cho vay là 7%/năm , ngày bắt đầu vay là ngày 20/08/2021. Vậy thì ngày đáo hạn sẽ rơi vào ngày 20/08/2022.
Nếu đến ngày 20/08/2022 bạn không thể thanh toán hết gốc và lãi thì bạn sử dụng dịch vụ đáo hạn của ngân hàng để kéo dài thời gian nợ, có thêm khoản vay mới để trả hết nợ khoản vay cũ. Hoặc bạn có thể đáo hạn chuyển vùng, sang ngân hàng khác vay tiền rồi sử dụng khoản tiền ấy thanh toán hết nợ của ngân hàng cũ đã đến ngày đáo hạn.
Tìm hiểu ví dụ về đáo hạn khoản vay ngân hàng
II. Ý nghĩa của đáo hạn
Ý nghĩa của đáo hạn:
Với người đi vay, họ có thêm thời gian vay vốn, thêm một khoản tiền nữa phục vụ công việc làm ăn, kinh doanh. Việc thực hiện tất cả các nghĩa vụ khi hết hạn hợp đồng được tạm hoãn, giúp họ kéo dài thời gian kiếm đủ tài chính để có thể hoàn thành việc trả nợ ở tương lai.
Với người gửi tiết kiệm hay người cho ngân hàng vay, họ có thể lựa chọn rút hết tiền cả vốn lẫn lãi khi đến ngày đáo hạn, hoặc nếu không rút thì ngân hàng tiếp tục được mượn số tiền ấy đầu tư cho các hoạt động của họ. Người gửi tiền sẽ được gia hạn thời gian gửi tiền đi kèm với lãi suất tại thời điểm gia hạn và kỳ hạn cũng bằng mức kỳ hạn người gửi tiền đã chọn trước đó.
Vai trò của việc đáo hạn trong vay vốn và lĩnh vực tài chính
III. Điều kiện và thủ tục đáo hạn
Điều kiện để có thể tiến hành đáo hạn thì còn phụ thuộc vào từng ngân hàng mà khách hàng đi vay. Thông thường sẽ là:
- Độ tuổi từ 22 - 65 tuổi có thu nhập ổn định;
- Không có lịch sử nợ xấu;
- Có tài sản đảm bảo, đó là cơ sở quyết định số vốn được vay;
- Hộ khẩu hoặc sổ tạm trú dài hạn (KT3) tại khu vực có chi nhánh của ngân hàng cho vay.
Các điều kiện để đáo hạn thủ tục vay ngân hàng
Vậy hồ sơ kèm thủ tục đáo hạn ngân hàng gồm những tài liệu nào?
Đối với cá nhân: CMND/CCCD (căn cước công dân) còn hiệu lực, hộ khẩu, tài liệu chứng minh thu nhập, các giấy tờ liên quan đến tài sản có thể thế chấp như: sổ đỏ, giấy đăng ký xe hơi, hợp đồng thế chấp tài sản cho vay, hồ sơ vay ngân hàng (bản sao)…
Đối với doanh nghiệp: Giấy phép đăng ký kinh doanh, điều lệ công ty, các giấy tờ liên quan để tài sản có thể thế chấp, biên bản họp thành viên trong công ty về việc vay vốn, hợp đồng thế chấp tài sản cho vay, giấy ghi nợ, con dấu doanh nghiệp…
Cụ thể thì người vay có thể vào website chính thức của ngân hàng hoặc ra trực tiếp quầy khách hàng để biết thêm thông tin chi tiết.
IV. Tham khảo đầu tư tích lũy tại TOPI nhận lợi nhuận hấp dẫn
Có thể thấy, lãi suất gửi ngân hàng hiện nay đã giảm đi sự hấp dẫn so với thời gian trước. Thế nhưng, với các sản phẩm tích lũy tại TOPI, người gửi vẫn có thể hưởng mức lãi suất lên đến 10% khi gửi tài sản đầu tư theo các kỳ hạn: Từ không kỳ hạn, tich lũy 1 tháng, 2 tháng... cho đến 36 tháng. Đặc biệt, với sản phẩm tích lũy online, người gửi có thể gửi và rút bất cứ khi nào, ngay tại ứng dụng TOPI ngay trên điện thoại.
Tóm lại, tuy đáo hạn ngân hàng là “cứu cánh” của khác hàng vào những thời điểm phải thanh toán hết nợ nần nhưng nếu quá lạm dụng thì chắc chắn hậu quả sẽ không lường. Người đi vay phải hết sức thận trọng khi sử dụng hình thức này sao cho mang lại hiệu quả nhất.
