Để đảm bảo quyền lợi của mình khi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ, bạn cần xem lại các điều khoản trong hợp đồng hoặc nhờ tư vấn viên giải thích rõ ràng về thủ tục và những quyền, lợi ích của bạn.
1. Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ là gì?
Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là khi thời hạn của hợp đồng bảo hiểm kết thúc mà không xảy ra bất kỳ sự kiện bảo hiểm nào dẫn đến việc bồi thường thì lúc này, công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho người tham gia một số tiền được gọi là tiền đáo hạn BHNT, bao gồm toàn bộ số tiền đầu tư gốc tương ứng và tiền lãi (nếu có).
Đáo hạn là một trong những quyền lợi khi mua bảo hiểm nhân thọ
2. Những quyền lợi khi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ
Thời hạn của hợp đồng BHNT có thể là 10 năm, 15 năm hoặc 20 năm tùy theo sản phẩm mà khách hàng tham gia. Không phải sản phẩm BHNT nào cũng có thời gian đáo hạn. Hầu hết những sản phẩm đáo hạn là sản phẩm mang tính chất tích lũy và thường là sản phẩm chính. Những sản phẩm bổ trợ hoặc gói bảo hiểm không có tính tích lũy sẽ không có giá trị đáo hạn.
Quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm thường gồm hai phần: Quyền lợi đảm bảo và quyền lợi không đảm bảo. Quyền lợi đảm bảo là lợi ích mà người tham gia chắc chắn được hưởng. Quyền lợi không đảm bảo chỉ mang tính chất tham khảo vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố và có thể thay đổi trong thời gian tham gia bảo hiểm.
Xem thêm: Những lợi ích khi mua bảo hiểm nhân thọ mà bạn nên biết sớm
3. Những yếu tố ảnh hưởng tới quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ
Quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ không chỉ phụ thuộc vào mức phí khách hàng đóng cao hay thấp mà còn chịu tác động của nhiều yếu tố:
3.1 Kết quả hoạt động của Quỹ mà chủ hợp đồng tham gia chia lãi
Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có tham gia chia lãi, công ty bảo hiểm sẽ trích một phần phí vào Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi. Quỹ này được đầu tư vào các tài sản có thu nhập cố định như: gửi ngân hàng có kỳ hạn, mua trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, đầu tư cổ phiếu.
Lợi nhuận thu được từ hoạt động đầu tư sau khi trừ đi các khoản chi phí sẽ được chia cho người tham gia như một khoản lãi chia không đảm bảo (bảo tức) hoặc Lãi chia cuối hợp đồng.
Khoản bảo tức này cao hay thấp tùy theo kết quả của hoạt động kinh doanh, vì vậy nó ảnh hưởng đến quyền đáo hạn bảo hiểm.
Quyền lợi đáo hạn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố
3.2 Kết quả hoạt động của Quỹ đầu tư
Người tham gia sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đầu tư có quyền chủ động lựa chọn Quỹ đầu tư theo tỷ lệ chấp nhận rủi ro. Với loại hình bảo hiểm liên kết đơn vị, mức lãi suất của sản phẩm phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của Quỹ liên kết. Nếu hoạt động kinh doanh tốt thì mức lãi suất tăng cao, quyền lợi đáo hạn cũng cao và ngược lại.
3.3 Định kỳ đóng phí, rút tiền mặt, bảo tức, tạm ứng và trích phí tự động
Để tối ưu quyền lợi đáo hạn bảo hiểm, khách hàng thường được khuyên nên đóng phí bảo hiểm định kỳ theo năm. Nếu khách đóng phí theo chu kỳ ngắn, dòng tiền về chậm làm ảnh hưởng đến thu nhập của những khoản đầu tư từ khoản phí đó.
Bên cạnh đó, để đảm bảo công bằng cho khách hàng đóng phí như nhau nhưng sẽ được áp dụng hệ số cho các định kỳ nộp phí khác nhau, định kỳ đóng phí càng nhiều thì hệ số càng cao.
Ngoài ra, nếu người tham gia bảo hiểm rút tiền mặt, bảo tức, tạm ứng hay tự động trích phí từ giá trị hoàn lại… trước ngày đáo hạn cũng gây ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm. Khách hàng rút tiền trong 2 năm đầu tiên thì sẽ không được hoàn trả phí bảo hiểm đã đóng.
3.4 Sức khỏe và nghề nghiệp của người được bảo hiểm
Những khách hàng có điều kiện sức khỏe dưới chuẩn hoặc đang làm những nghề nghiệp có tính rủi ro cao thì phần chi phí được trích ra để bảo vệ trước rủi ro sẽ cao hơn những người có sức khỏe tốt hay nghề nghiệp ít rủi ro.
Sức khỏe và tuổi tác quyết định chi phí và quyền lợi bảo hiểm
4. Thủ tục đáo hạn bảo hiểm nhân thọ
Để làm thủ tục đáo hạn BHNT, người tham gia cần chuẩn bị hồ sơ đáo hạn bao gồm: Giấy tờ tùy thân của chủ hợp đồng bảo hiểm (CCCD, CMND, Hộ chiếu…), hợp đồng BHNT đã ký, giấy khám sức khỏe có giá trị tại thời điểm đáo hạn, tờ khai yêu cầu đáo hạn BHNT theo mẫu của công ty bảo hiểm cùng các giấy tờ khác nếu có.
Thủ tục đáo hạn theo quy trình 5 bước sau:
Bước 1: Khi hợp đồng BHNT của bạn đến thời gian đáo hạn, hãy thông báo với đại lý hoặc công ty bảo hiểm về yêu cầu đáo hạn BHNT.
Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ yêu cầu đáo hạn và nộp cho công ty bảo hiểm hoặc thông qua đại lý.
Bước 3: Công ty tiếp nhận và xử lý hồ sơ đáo hạn BHNT.
Bước 4: Khách hàng nhận thông báo kết quả đáo hạn theo quy định.
Bước 5: Khách hàng nhận khoản tiền đáo hạn.
5. Cách tính tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ
Giá trị số tiền đáo hạn của mỗi hợp đồng BHNT khác nhau, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: Phí tham gia bảo hiểm, lãi suất BHNT, lãi tức…
Quyền lợi này được minh họa ngay khi đại lý tư vấn cho người mua nên phần nào có thể hình dung trước được quyền lợi của mình. Bạn cũng có thể tham khảo cách tính giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm theo công thức sau:
Tiền đáo hạn được coi là khoản tích lũy tài chính cho tương lai
Số tiền đáo hạn BHNT = (số tiền bảo hiểm từ quyền lợi đảm bảo + lãi chia cuối hợp đồng + lãi tích lũy + bảo tức tích lũy) - các khoản nợ (nếu có)
Không phải mọi công ty bảo hiểm đều áp dụng công thức trên, có công ty sẽ kèm theo quy định riêng, vì thế, người tham gia BHNT cần tìm hiểu rõ thông tin về sản phẩm của mình.
6. Cách thức thanh toán đáo hạn hợp đồng nhân thọ
Khách hàng có thể lựa chọn hình thức rút tiền đáo hạn hợp đồng bảo hiểm như sau:
- Nhận tiền mặt tại văn phòng của công ty/đại lý bảo hiểm
- Nhận tiền qua bưu điện
- Nhận tiền gửi vào tài khoản ngân hàng của bạn
- Chuyển tiền đóng hợp đồng mới nếu khách hàng còn đủ điều kiện tham gia.
Thời gian nhận tiền đáo hạn hợp đồng BHNT không quá hai ngày kể từ khi đại lý được công ty giao tiền.
Một số lưu ý giúp người tham gia hoàn thiện thủ tục đáo hạn hợp đồng BHNT nhanh chóng:
- Thông tin kê khai hợp đồng đáo hạn phải trùng khớp với hợp đồng bảo hiểm đã mua.
- Đảm bảo nhất quán một chữ ký trong suốt quá trình hoàn thiện hồ sơ.
7. Những câu hỏi thường gặp
7.1 Có phải hợp đồng nào cũng được đáo hạn bảo hiểm nhân thọ không?
Không phải mọi hợp đồng bảo hiểm đều có quyền đáo hạn
Trả lời: Không. Chỉ có gói sản phẩm BHNT có tính chất tích lũy thì mới có quyền lợi đáo hạn.
Một số người băn khoăn liệu có phải công ty BHNT Hàn Quốc hay AIA, Bảo Việt… lừa đảo không khi một số hợp đồng được tư vấn cho khách hàng không có quyền đáo hạn. Thực tế thì tất cả các công ty bảo hiểm đều chia ra các gói sản phẩm khác nhau với những quyền lợi khác nhau, có hoặc không có quyền đáo hạn.
7.2 Có thể ủy thác người khác về quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ không?
Trả lời: Có thể. Để uỷ quyền cho người khác thực hiện quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ, bạn cần có giấy uỷ quyền để thực hiện.
7.3 Có thể đáo hạn trước hạn hợp đồng không?
Trả lời: Theo quy định của công ty bảo hiểm, khách hàng có thể đáo hạn trước thời điểm đáo hạn ghi trong hợp đồng. Tuy nhiên, đáo hạn trước sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến quyền lợi mà bạn nhận được. Ví dụ:
Nếu người tham gia bảo hiểm yêu cầu đáo hạn trong 2 năm đầu kể từ ngày mua bảo hiểm thì sẽ nhận lại rất ít hoặc không nhận được số tiền đã đóng, các quyền lợi bảo vệ khác không còn được đảm bảo.
Nếu yêu cầu đáo hạn sau 2 năm và trước thời điểm hợp đồng đáo hạn thì người tham gia sẽ nhận lại số tiền theo quy định của công ty bảo hiểm đề ra. Các quyền lợi bảo vệ khác chỉ tính đến thời điểm yêu cầu đáo hạn.
Bảo hiểm nhân thọ không chỉ giúp bạn bảo vệ mình và người thân mà còn là một cách tích lũy tài chính cho tương lai. Hãy theo dõi TOPI để cập nhật thêm nhiều cách đầu tư tài chính thông minh và hữu ích khác nhé!
