Vay thế chấp sổ đỏ tại ngân hàng khá phổ biến do hiện nay, nhu cầu vay vốn mua nhà, đất, đi du học, vay vốn kinh doanh… khá phổ biến. Để vay được số tiền lớn, ngân hàng thường yêu cầu thế chấp tài sản. Sổ đỏ, sổ hồng là một trong những tài sản thế chấp phổ biến nhất.
Vay thế chấp sổ đỏ, sổ hồng là gì?
Sổ đỏ, sổ hồng là cách gọi của Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất cùng tài sản gắn liền với đất. Sổ hồng được cấp cho đất trong đô thị, sổ đỏ cấp cho đất ngoài đô thị.
Các loại sổ đỏ, sổ hồng được sử dụng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay
Vay thế chấp sổ đỏ, sổ hồng là hình thức vay vốn ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, trong đó sử dụng sổ đỏ, sổ hồng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay. Trong quá trình vay, ngân hàng sẽ giữ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất của người vay và hoàn trả lại khi nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi hoàn thành.
Hình thức vay này được ưa chuộng bởi hạn mức vay cao, thời hạn trả nợ dài. Các gói vay thế chấp phổ biến bao gồm: Vay mua nhà, mua xe, vay kinh doanh, đầu tư… Đối với phía ngân hàng, dùng sổ đỏ, sổ hồng làm tài sản đảm bảo cũng an toàn bởi nếu bên vay không thể trả nợ đúng hạn, ngân hàng có quyền bán tài sản thế chấp để thu hồi khoản vay.
Đặc điểm của loại hình vay ngân hàng thế chấp bằng sổ đỏ
Vay ngân hàng thế chấp tài sản bằng sổ đỏ có những đặc điểm sau:
Ngân hàng chỉ giữ sổ đỏ, khách hàng vẫn đứng tên trên sổ, vẫn có quyền sử dụng tài sản, chỉ không được mua, bán, chuyển nhượng hoặc thế chấp tại nơi khác.
Có thể vay bằng sổ đỏ đứng tên của người thân, nhưng cần có giấy ủy quyền để làm hồ sơ vay vốn.
Nếu người vay mất khả năng trả nợ như cam kết trong hợp đồng, bất động sản thế chấp sẽ được ngân hàng xử lý để thu hồi nợ.
Hạn mức vay thế chấp sổ đỏ/sổ hồng
Khi dùng sổ đỏ, sổ hồng làm tài sản đảm bảo, hạn mức cho vay có thể lên đến 85%, tùy theo quy định, chính sách của từng ngân hàng/tổ chức tài chính.
Tùy theo điều kiện, uy tín của khách hàng và các tiêu chí, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định tài sản để xem xét giá trị thực tế và tiềm năng trong tương lai trước khi đưa ra hạn mức cho vay. Bất động sản có giá trị cao, người vay có điểm tín dụng tốt, thời gian trả nợ không quá dài, sẽ có cơ hội được duyệt vay hạn mức cao.
Vay thế chấp bằng sổ đỏ có nhiều lợi ích thiết thực
Cách tính lãi suất vay thế chấp sổ đỏ, sổ hồng
Tùy từng ngân hàng, từng thời điểm mà chính sách cho vay có thể khác nhau. Đối với khoản vay thế chấp bằng bất động sản, thông thường, ngân hàng sẽ áp dụng cả lãi suất cố định, lãi suất thả nổi và lãi suất hỗn hợp, cách tính lãi theo dư nợ cố định hoặc dư nợ giảm dần.
- Lãi suất cố định: Lãi suất được giữ nguyên trong suốt thời hạn vay vốn.
- Lãi suất thả nổi: Lãi suất thay đổi theo lãi thị trường. Mức lãi thả nổi = Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất (Biên độ được cố định và ghi rõ trong Hợp đồng tín dụng)
- Lãi suất hỗn hợp: Là sự kết hợp linh hoạt cả hai loại lãi suất trên. Thông thường, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất cố định trong khoảng thời gian từ 3 - 24 tháng, sau đó thả nổi lãi suất theo thị trường.
- Tính lãi suất theo dư nợ cố định: Là cách tính lãi suất theo dư nợ đầu kỳ, số tiền lãi và gốc phải trả hàng tháng giống nhau trong suốt thời hạn trả nợ.
- Theo dư nợ giảm dần: Là cách tính số tiền lãi được trên số dư nợ còn lại sau mỗi kỳ thanh toán. Qua mỗi tháng, số tiền gốc còn lại sẽ giảm dần nên số tiền lãi phải trả cũng giảm theo. Người vay sẽ có lợi nếu được áp dụng cách tính này.
Số tiền phải trả hàng tháng = Nợ gốc chia đều theo tháng + Tiền lãi tính trên dư nợ còn lại
Trong đó:
- Tiền lãi kỳ đầu = Số tiền vay x Lãi suất kỳ tính lãi / 12
- Tiền lãi những kỳ tiếp theo = Dư nợ x Lãi suất kỳ tính lãi / 12
Điều kiện, hồ sơ, thủ tục và quy trình xét duyệt khoản vay thế chấp sổ đỏ
Điều kiện để đăng ký vay ngân hàng thế chấp bằng sổ đỏ
Để vay thế chấp sổ đỏ, sổ hồng, người vay cần đáp ứng điều kiện sau:
Tuổi: Từ đủ 18 tuổi tại thời điểm vay và không quá 70 tuổi khi kết thúc khoản vay (ngân hàng có thể thay đổi khung tuổi này).
Quốc tịch: Là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài sinh sống, làm việc hợp pháp tại Việt Nam.
Giấy tờ tùy thân: Có CCCD/Hộ chiếu hợp lệ, còn thời hạn.
Có thu nhập ổn định, đảm bảo đủ thanh toán khoản vay theo đúng thời hạn và kế hoạch.
Tài sản đảm bảo (bất động sản trên sổ đỏ hoặc sổ hồng) phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay hoặc được bên thứ ba cam kết dùng làm tài sản đảm bảo. Tài sản không bị tranh chấp, có pháp lý rõ ràng.
Hồ sơ, thủ tục vay thế chấp ngân hàng
Người vay cần chuẩn bị bộ hồ sơ vay bao gồm giấy tờ nhân thân, chứng minh tài chính và giấy tờ pháp lý của tài sản thế chấp. Cụ thể bao gồm:
- Đơn đề nghị vay vốn (Theo mẫu của ngân hàng)
- Bản sao CMND/CCCD/Hộ chiếu có công chứng và còn hiệu lực.
- Bản sao công chứng của hộ khẩu/KT3/Giấy tạm trú
- Giấy đăng ký kết hôn (nếu đã kết hôn) hoặc Giấy xác nhận độc thân (nếu chưa kết hôn)
- Giấy tờ chứng minh thu nhập: Sao kê lương, sao kê tài khoản, hợp đồng lao động, hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập từ kinh doanh… (nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn cụ thể)
- Giấy tờ pháp lý của tài sản đảm bảo: Bản chính của sổ đỏ/sổ hồng, hợp đồng mua bán, nộp thuế, biên bản thẩm định giá trị tài sản…
Người vay cần chuẩn bị đủ hồ sơ khi vay thế chấp sổ đỏ
Quy trình xét duyệt khoản vay
Khi hoàn thành và nộp bộ hồ sơ vay vốn theo đúng hướng dẫn, ngân hàng sẽ tiếp nhận hồ sơ và tiến hành thẩm định tài sản, định giá tài sản theo giá trị thực tế. Quá trình khảo sát bao gồm kiểm tra thực địa, thực trạng tài sản, xem xét các yếu tố pháp lý liên quan đến quyền sở hữu.
Tiếp theo, ngân hàng xem xét lịch sử tín dụng của khách hàng và phân tích nguồn thu nhập hiện tại có đủ điều kiện để trả nợ theo kế hoạch không.
Sau khi hoàn tất thẩm định, hồ sơ được chuyển đến bộ phận phê duyệt để xem xét và đưa ra quyết định cuối cùng về việc phê duyệt hoặc từ chối khoản vay.
Nếu khoản vay được duyệt, khách hàng sẽ đến ký hợp đồng vay vốn và hợp đồng thế chấp. Ngân hàng đăng ký giao dịch đảm bảo tại cơ quan chức năng để xác nhận việc thế chấp tài sản (trong vòng từ 3 - 7 ngày làm việc).
Sau khi hoàn thành các bước, ngân hàng sẽ giải ngân khoản vay theo thỏa thuận. Khách hàng có thể nhận tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản hoặc thanh toán trực tiếp cho bên bán trong trường hợp mua bán tài sản.
Kinh nghiệm vay thế chấp sổ đỏ, bất động sản tại ngân hàng
Người vay có lịch sử tín dụng tốt khả năng được duyệt vay cao
Lịch sử tín dụng tốt, điểm tín dụng - điểm CIC cao sẽ được ngân hàng đánh giá là khách hàng tốt, có trách nhiệm thanh toán khoản vay đầu đủ và đúng hạn, từ đó khả năng được duyệt vay cao, hạn mức cao, thời gian dài và phương thức thanh toán linh hoạt.
Do đó, hãy duy trì cho mình lịch sử tín dụng tích cực bằng cách thanh toán các khoản vay đúng hạn, sử dụng thẻ tín dụng một cách hợp lý, trả nợ đầy đủ. Bạn có thể truy cập website cic.gov.vn hoặc tải app CICB về điện thoại để xem điểm tín dụng và các khoản vay, tình hình nợ xấu cho đến thời điểm hiện tại.
Có phương án sử dụng vốn hợp lý
Có phương án sử dụng vốn cho thấy sự nghiêm túc và trách nhiệm của người vay, ngân hàng có thể thấy được bạn vay vốn cho mục đích hợp lý, tận dụng tối ưu nguồn tiền, khả năng thanh toán cao, do đó sẽ phê duyệt khoản vay với những lợi thế về hạn mức, lãi suất, thời hạn.
Tài chính tốt, kế hoạch trả nợ khả thi
Đây là yếu tố vô cùng quan trọng, quyết định khả năng được duyệt vay. Với khách hàng có tài chính tốt, phù hợp với kế hoạch trả nợ thì khoản vay sẽ dễ được duyệt. Do đó, bạn cần thu thập đủ chứng từ có thể chứng minh bạn có thu nhập tốt.
Ví dụ: Bạn vay 300 triệu trong 10 năm, kế hoạch trả nợ hàng tháng là 2,5 triệu tiền gốc và tiền lãi thả nổi. Như vậy, trong thời gian đầu, có khả năng bạn sẽ phải trả từ 4,5 - 5 triệu/tháng. Nếu bạn chứng minh được thu nhập của mình sau khi trừ đi các khoản chi phí (tiền nhà, ăn uống, học tập, sinh hoạt…) còn dư hơn 5 triệu thì khoản vay dễ được duyệt.
Lựa chọn ngân hàng uy tín
Ngân hàng lớn, uy tín sẽ có chính sách tốt, có lợi cho người vay, chẳng hạn như lãi suất cạnh tranh, thế chấp linh hoạt, quy trình chuyên nghiệp và chính xác, hỗ trợ nhanh chóng… Thông thường, các ngân hàng có lãi suất huy động thấp (ngân hàng Big4) sẽ áp dụng mức lãi cho vay thấp hơn các ngân hàng có lãi suất huy động cao. Tuy nhiên, điều kiện để vay được ở Big4 khá cao.
Hạn mức cho vay được xét duyệt theo uy tín của khách hàng
Lưu ý khi vay thế chấp bất động sản tại ngân hàng
Hãy giải quyết một số vấn đề sau để đảm bảo quá trình vay vốn thuận lợi, nhanh gọn, giải ngân nhanh chóng:
- Kiểm tra pháp lý tài sản thế chấp: Đảm bảo sổ đỏ/sổ hồng hợp pháp, không tranh chấp để quá trình thẩm định thuận lợi.
- Xác định khả năng tài chính: Chỉ vay trong mức 30 - 40% thu nhập để tránh áp lực tài chính.
- So sánh ngân hàng và gói vay: Chọn ngân hàng uy tín, so sánh lãi suất ưu đãi và lãi suất sau ưu đãi để quyết định hợp lý.
- Chuẩn bị hồ sơ đầy đủ: Đáp ứng đủ yêu cầu của ngân hàng giúp rút ngắn thời gian xét duyệt.
- Hiểu rõ hợp đồng: Nắm chắc các điều khoản để thực hiện đúng nghĩa vụ và tránh rủi ro phát sinh.
- Lập kế hoạch trả nợ: Xây dựng kế hoạch trả nợ cụ thể để tránh rơi vào nợ xấu
Có nên thế chấp sổ đỏ để vay ngân hàng không?
Vay thế chấp sổ đỏ là một giải pháp tài chính thiết thực, giúp bạn dễ dàng hiện thực hóa các kế hoạch dài hạn. Những lợi ích nổi bật khi vay bằng sổ đỏ bao gồm:
- Hạn mức vay hấp dẫn: Ngân hàng có thể hỗ trợ khoản vay lên đến 70% giá trị tài sản thẩm định, phù hợp với nhiều mục đích sử dụng.
- Thời gian vay linh hoạt: Thời hạn vay thường kéo dài trên 10 năm, giúp bạn lên kế hoạch trả nợ hợp lý, giảm bớt gánh nặng tài chính.
- Lãi suất cạnh tranh: Các ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc chi trả.
- Quy trình đơn giản: Thủ tục vay được tối ưu hóa, với tùy chọn giải ngân linh hoạt qua tiền mặt hoặc chuyển khoản.
Những thắc mắc thường gặp liên quan đến vay thế chấp sổ đỏ
Phương thức xử lý sổ đỏ, sổ hồng khi người vay không trả nợ được
Nếu vì một lý do nào đó mà bên vay mất khả năng trả nợ, ngân hàng có quyền xử lý tài sản thế chấp để thu hồi khoản vay. Lúc này, người vay có thể bán bất động sản trên sổ đỏ dưới sự giám sát của ngân hàng để trả nợ hoặc ngân hàng phát mại (bán đấu giá) bất động sản thế chấp để bù đắp vào khoản vay
Người vay có cần chứng minh tài chính không?
Có, khách hàng phải có chứng từ chứng minh mình có thu nhập ổn định từ tiền lương hoặc công việc kinh doanh, đảm bảo khả năng trả nợ.
Vay thế chấp sổ đỏ/sổ hồng sẽ phát sinh chi phí nào?
Ngoài lãi suất vay, người vay sẽ phải trả một số chi phí trong quá trình vay thế chấp sổ đỏ bao gồm: Phí bảo hiểm khoản vay, phí thẩm định tài sản, phí công chứng, xử lý hồ sơ,giao dịch đảm bảo, phí trả nợ trễ hạn, phí tất toán hợp đồng trước hạn.
Cần đọc kỹ hợp đồng và tuân thủ kế hoạch trả nợ
Thời hạn vay ngân hàng thế chấp sổ đỏ là bao lâu?
Với sổ đỏ là tài sản đảm bảo, bạn có thể vay vốn trong thời hạn rất linh hoạt, tùy từng ngân hàng, có thể lên tới 30 năm.
Nhà chưa có sổ đỏ có vay thế chấp được không?
Tùy theo quy định của từng ngân hàng, bạn nên hỏi để được hướng dẫn cụ thể. Đối với căn hộ chung cư chưa có sổ, có thể vay bằng hợp đồng mua bán với chủ đầu tư. Quy trình khá phức tạp, có thể đòi hỏi phải ký hợp đồng ba bên.
Trả nợ khoản vay thế chấp thời hạn được không?
Được. Khách hàng có thể trả trước một phần gốc hoặc toàn bộ khoản vay trước thời hạn. Có hai trường hợp xảy ra:
- Nếu trả nợ trong vòng 3 năm đầu (có thể dài hơn hoặc ngắn hơn, tùy từng ngân hàng), người vay sẽ phải trả phí tất toán trước hạn.
- Sau 3 năm (hoặc dài hơn), người vay có thể trả một phần hoặc toàn bộ nợ gốc trước hạn.
Phí trả nợ trước hạn và thời hạn áp dụng được ghi rõ trong hợp đồng.
Thời gian giải ngân vay thế chấp ngân hàng trong bao lâu?
Mỗi ngân hàng có thời gian giải ngân khác nhau. Nếu hoàn thành hồ sơ, khoản vay được duyệt thì thời gian giải ngân tối đa là trong vòng 1 tuần.
Nợ xấu có vay thế chấp sổ đỏ/sổ hồng được không?
Có nhưng tùy trường hợp. Nếu nợ xấu không nghiêm trọng, do khách quan và đã được khắc phục thì vẫn có khả năng được duyệt vay.
Đối với nợ xấu nhóm 3 thì người vay khả năng cao là không được duyệt hoặc duyệt với hạn mức thấp, lãi suất cao kèm nhiều điều kiện nghiêm ngặt.
Nợ xấu nhóm 4, 5 là cực kỳ nghiêm trọng, không thể vay ngân hàng dù có tài sản thế chấp.
Đất đang thế chấp có quyền bán không?
Không, trừ trường hợp được ngân hàng đồng ý. Tuy nhiên, hầu hết ngân hàng sẽ không đồng ý cho người vay bán tài sản thế chấp, trừ trường hợp bán để trả nợ chính khoản vay đó.
Trên đây, TOPI đã gửi đến bạn toàn bộ thông tin liên quan đến vay thế chấp sổ đỏ, sổ hồng tại ngân hàng cùng kinh nghiệm vay thế chấp dễ được duyệt. Hãy đọc kỹ mọi điều khoản trước khi ký hợp đồng để không bị phạt vi phạm nhé!
