Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ được hưởng rất nhiều quyền lợi thiết thực nếu chẳng may mắc bệnh, nằm viện. Tuy nhiên, cần lưu ý danh sách các bệnh không được bảo hiểm nhân thọ chi trả.
I. Lợi ích của bảo hiểm nhân thọ khi bạn nằm viện
Đối với cuộc sống nhiều rủi ro như hiện nay thì việc tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là vô cùng cần thiết. Có thể coi BHNT là tấm lá chắn bảo vệ cho bạn và người thân trước những biến cố, rủi ro khi tai nạn, bệnh tật và nhất là nếu phải nằm viện điều trị.
Mỗi gói bảo hiểm sẽ quy định những quyền và lợi ích khác nhau, vì thế trước khi ký hợp đồng, người tham gia cần tìm hiểu và nắm rõ những quyền lợi mà mình được hưởng, đặc biệt là những quyền lợi có liên quan đến sức khỏe như: Trợ cấp nằm viện, phẫu thuật, khám chữa và điều trị bệnh nội, ngoại trú.
Bảo hiểm nhân thọ chia sẻ gánh nặng viện phí
Tùy theo từng công ty bảo hiểm và gói bảo hiểm bạn mua sẽ có các điều khoản chi tiết. Khi tham gia BHNT, bạn sẽ được hưởng các quyền lợi cơ bản sau:
1. Được trợ cấp viện phí cơ bản theo định mức
Trên hợp đồng BHNT sẽ ghi rõ số tiền trợ cấp y tế người thụ hưởng được chi trả khi nằm viện nội trú với những sự kiện bảo hiểm cụ thể. Số tiền này có thể được tính theo ngày hoặc theo các bệnh lý đặc biệt. Mức chi trả nhiều hay ít tùy theo mệnh giá bảo hiểm bạn đã mua.
Một số lưu ý về quyền trợ cấp viện phí đối với bảo hiểm nhân thọ:
- Công ty bảo hiểm chỉ chi trả trong trường hợp nằm viện qua đêm, tối thiểu đủ 24 giờ và không vi phạm các điều khoản loại trừ. Nếu khách hàng muốn được BHNT chi trả viện phí kể cả khi nằm viện chưa đủ 24 giờ hoặc nằm viện ngoại trú thì cần mua thêm sản phẩm bổ trợ.
- Bên cạnh đó, số tiền BHNT chi trả chỉ nằm trong ngưỡng quy định, nếu tiền viện phí cao hơn ngưỡng này, khách hàng sẽ phải thanh toán phần chênh lệch.
- Hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ đều chỉ chi trả khi khách hàng nằm viện điều trị từ tuyến huyện hoặc quận trở lên. Với cấp xã hoặc thấp hơn sẽ không được BHNT thanh toán.
Mức chi trả viện phí phụ thuộc vào gói sản phẩm bạn tham gia
2. Được hưởng trợ cấp viện phí đặc biệt
Khi người được bảo hiểm gặp các rủi ro sức khỏe, bị thương tật nặng hoặc muốn chăm sóc đặc biệt thì có thể lựa chọn phòng chăm sóc đặc biệt hoặc khoa Hồi sức tích cực của bệnh viện để được hưởng dịch vụ cứu chữa tốt, trang bị máy móc tối tân, bác sĩ chuyên môn cao.
Việc chọn dịch vụ tốt hơn đồng nghĩa với viện phí cần chi trả sẽ cao hơn rất nhiều, nếu không mua bảo hiểm từ trước thì tiền viện phí này sẽ là gánh nặng tài chính rất lớn. Đối với người tham gia BHNT, trong trường hợp này, các công ty bảo hiểm sẽ chi trả chi phí từ 150% đến 250% so với mức viện phí cơ bản khi bạn điều trị đặc biệt.
Có thể thấy đây là quyền lợi thiết thực và hữu ích nhất của người tham gia bảo hiểm khi phải nằm viện.
3. Quyền lợi hỗ trợ chi phí phẫu thuật
Chi phí phẫu thuật luôn luôn là nỗi lo của nhiều gia đình. Lợi ích to lớn của người tham gia BHNT là sẽ được san sẻ chi phí phẫu thuật. Tùy theo từng gói bảo hiểm mà số tiền chi trả có thể lên đến 300% và được ghi rõ trong hợp đồng.
4. Được hỗ trợ chi phí chuyển viện, cấp cứu
Khi gặp biến cố bất ngờ hay cần chuyển viện, chuyển tuyến thì người bệnh cũng cần thanh toán chi phí chuyển cấp cứu.
Phần lớn các gói bảo hiểm khác không hỗ trợ, nhưng bảo hiểm nhân thọ lại san sẻ một phần chi phí này để người bệnh có nhiều cơ hội được cứu sống.
5. Quyền lợi bảo lãnh viện phí khi nằm viện
Người tham gia bảo hiểm nhân thọ khi nằm viện còn có quyền lợi bảo lãnh viện phí. Thẻ bảo lãnh viện phí tại những cơ sở liên kết được đính kèm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, vì thế bạn không cần chuẩn bị trước nhiều tiền mặt và rút ngắn thời gian làm thủ tục nhập viện, khám chữa, xuất viện.
Hiện nay, các công ty bảo hiểm đã liên kết với hệ thống bệnh viện bảo lãnh trên khắp cả nước. Người bệnh chỉ cần xuất trình thẻ bảo lãnh và giấy tờ chứng minh là người được bảo hiểm thì sẽ được chấp thuận.
Các quyền lợi trợ cấp viện phí khi điều trị
6. Quyền lợi điều trị nội trú
Khi người tham gia BHNT điều trị nội trú tại bệnh viện trong ít nhất là 24 giờ sẽ được nhận tiền bảo hiểm. Số tiền này tùy thuộc vào hạn mức bảo hiểm nội trú.
Công ty bảo hiểm sẽ chi trả các khoản chi phí thực tế liên quan như:
- Chi phí nằm viện
- Thuốc men, vật tư y tế
- Chi phí khám và chữa bệnh
- Chi phí xét nghiệm, chụp chiếu
- Chi phí phẫu thuật, cấy ghép, vật lý trị liệu
- Dịch vụ xe cấp cứu (cứu thương)
II. Danh sách những bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả
Nếu bạn có ý định tham gia BHNT cần lưu ý một số bệnh hoặc một số ngành nghề không thuộc nhóm đối tượng được bảo hiểm.
Điều kiện sức khỏe sẽ quyết định bạn được tham gia bảo hiểm nhân thọ. Người tham gia cần trung thực khai báo mọi thông tin về sức khỏe của mình bao gồm tiền sử mắc bệnh hoặc từng khám bệnh trước đó.
Những bệnh hiểm nghèo, khó điều trị thường sẽ bị loại trừ, không được tham gia bảo hiểm như:
- Ung thư
- Chấn thương sọ não ở mức nghiêm trọng
- Sa sút trí tuệ trầm trọng
- Tai biến mạch máu não (còn gọi là đột quỵ)
- Suy thận, bệnh nang tủy thận
- Bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối
- Nhồi máu cơ tim, thay van tim…
- Bệnh sốt bại liệt
- Bệnh xơ gan cứng
- Bệnh tế bào thần kinh thực vật
- Bệnh ung thư ác tính
- Bệnh tăng áp lực phổi
- Và một số bệnh khác tùy thuộc vào các công ty bảo hiểm quy định.
Cần lưu ý các bệnh không được bảo hiểm nhân thọ chi trả
III. Nếu người tham gia mắc bệnh thì có được mua bảo hiểm nhân thọ không?
Việc xét duyệt hồ sơ yêu cầu tham gia BHNT do công ty bảo hiểm thẩm định. Nếu khách hàng có tiền sử mắc bệnh trước đó, công ty bảo hiểm cần căn cứ vào tình trạng sức khỏe hiện tại để đưa ra quyết định theo các trường hợp:
- Trì hoãn thời gian xét duyệt hồ sơ: Nếu khách hàng mắc bệnh cần theo dõi hoặc điều trị theo chỉ định của bác sĩ, công ty bảo hiểm sẽ tạm hoãn xét duyệt hồ sơ yêu cầu tham gia bảo hiểm. Thời gian trì hoãn kéo dài từ 0 - 12 tháng, nếu trong thời gian này, sức khỏe của khách hàng tiến triển tốt, không tái phát bệnh thì được xét duyệt mua bảo hiểm.
- Cho phép tham gia bảo hiểm với phí đóng chuẩn: Trường hợp khách hàng mắc bệnh không nằm trong danh mục các bệnh loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ và đồng thời đáp ứng các điều kiện về tuổi tác, nghề nghiệp, tài chính thì có thể mua BHNT với số tiền hợp lý và phạm vi bảo hiểm tốt.
- Được mua bảo hiểm nhưng không được hưởng quyền lợi: Khách hàng được tham gia BHNT nhưng trong quá trình điều trị bệnh lý có sẵn hoặc điều trị biến chứng liên quan đến nhóm bệnh loại trừ sẽ không được chi trả quyền lợi.
- Từ chối cho tham gia bảo hiểm: Trường hợp khách hàng mắc những bệnh không được mua bảo hiểm nhân thọ thì công ty bảo hiểm có quyền từ chối mà không cần qua bước thẩm định.
Như vậy, nếu không nằm trong danh sách những bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả thì bạn có thể mua bảo hiểm, ngay cả khi đã mắc bệnh.
Người mắc một số bệnh không nguy hiểm có thể mua bảo hiểm nhân thọ
IV. Những trường hợp không được bảo hiểm nhân thọ chi trả khác
Người đã tham gia bảo hiểm cần lưu ý những trường hợp không được công ty BHNT chi trả:
- Do bệnh nền có sẵn, hoặc bệnh do di truyền
- Cố ý gây thương tích, gây tai nạn, tự tử (do cơ quan chức năng thẩm định)
- Chống lại người đang thi hành công vụ
- Người thụ hưởng phạm pháp
- Cố ý làm sai hoặc không tuân thủ theo chỉ định của cơ quan y tế trong quá trình chăm sóc sức khỏe, điều trị bệnh tật có khai báo.
- Tai nạn do chiến tranh, bạo động, khủng bố, thiên tai bão lũ.
- Chủ động tham gia các hoạt động nguy hiểm, có khả năng gây ra tai nạn thương tật mức độ cao, đe dọa tính mạng.
- Một số trường hợp cụ thể do công ty bảo hiểm quy định.
Khách hàng phạm pháp hoặc cố ý gây thương tích không được bảo hiểm chi trả
V. Những lưu ý quan trọng khi bạn trong trường hợp không được bảo hiểm chi trả
Khi công ty bảo hiểm không chi trả quyền lợi liên quan đến hợp đồng BHNT thì người mua cần kiểm chứng lại thông tin và xác định nguyên nhân do bạn nằm trong danh mục từ chối chi trả hay do công ty bảo hiểm không uy tín.
Với trường hợp 1, công ty từ chối chi trả như cam kết trong hợp đồng là đúng pháp luật.
Với trường hợp 2, người mua bảo hiểm cần có đầy đủ bằng chứng và yêu cầu pháp luật can thiệp để nhận được đầy đủ quyền lợi của mình.
Xem thêm: So sánh lãi suất bảo hiểm nhân thọ cập nhật mới nhất
Mọi cá nhân đều được khuyến cáo nên tìm hiểu kỹ về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và đọc kỹ các điều khoản hợp đồng trước khi đặt bút ký để không rơi vào tình trạng bỡ ngỡ khi không được bảo hiểm chi trả. Hãy thường xuyên theo dõi kênh tài chính TOPI để tìm hiểu thêm các kiến thức hữu ích nhé!
