Ân hạn nợ gốc là một thuật ngữ được dùng phổ biến trong ngân hàng với trường hợp người vay không đủ khả năng tài chính để trả nợ đúng hạn. Để hỗ trợ khách hàng trong quá trình thực hiện nghĩa vụ thanh toán, các ngân hàng đã đưa ra chính sách ân hạn nợ gốc. Vậy cụ thể chính sách này là gì? Hãy tìm hiểu thông tin trong bài viết sau đây của TOPI.
Ân hạn nợ gốc là gì? Khoản vay được ân hạn trong bao lâu?
Ân hạn nợ gốc là thuật ngữ dùng để chỉ khoảng thời gian từ ngày thanh toán khoản vay đầu tiên đến ngày thành toán gốc đầu tiên. Trong khoảng thời gian ân hạn nợ gốc, người vay không phải trả tiền gốc, tiền lãi có thể trả hoặc không, tùy thuộc vào thỏa thuận giữa người vay và ngân hàng.
Thời gian ân hạn được tính từ khi ngân hàng bắt đầu giải ngân khoản vay đến khi khách hàng bắt đầu tiến hành trả nợ gốc, đã được quy định cụ thể theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Trong thời gian ân hạn, người vay không cần trả nợ gốc nhưng vẫn phải trả lãi theo quy định.
Thời gian ân hạn kéo dài từ 6 - 12 tháng và sẽ chỉ áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn. Ân hạn nợ gốc mang đến cho khách hàng nhiều lợi ích nhưng trong quá trình thực hiện, người vay cũng cần lưu ý các điểm sau về thời gian ân hạn nợ.
- Chỉ nên sử dụng ân hạn nợ gốc trong trường hợp khẩn cấp, khi khách hàng đang đối mặt với khó khăn tài chính và không đủ khả năng trả nợ.
- Thời gian ân hạn có thể làm tăng tổng chi phí của khoản vay. Bởi khách hàng có thể không phải trả tiền gốc nhưng vẫn phải trả lãi trong thời gian này.
- Cần có sự thỏa thuận rõ ràng giữa người vay và phía ngân hàng về thời gian ân hạn. Cần có những điều khoản, điều kiện rõ ràng để đạt được thỏa thuận giữa hai bên, tránh những tranh chấp sau này.
Ân hạn nợ gốc là gì và thời gian ân hạn là bao lâu?
Những hình thức ân hạn nợ gốc là gì?
Hiện nay có hai hình thức ân hạn nợ gốc phổ biến là miễn trả gốc và miễn trả gốc lẫn lãi. Mỗi hình thức lại có đặc điểm và mang đến những lợi ích riêng.
Hình thức miễn trả gốc
Trong thời gian ân hạn, chỉ số gốc của khoản vay được miễn nhưng người vay vẫn phải trả lãi như thường lệ. Nhờ đó mà người vay có thể được giảm áp lực về tài chính trong thời gian ân hạn.
Ví dụ:
Bạn vay ngân hàng số tiền 50 triệu và xin ân hạn trong thời gian 1 năm, bạn chỉ cần trả số tiền lãi hàng tháng mà không cần trả gốc trong khoảng thời gian này. Khi thời gian ân hạn 1 năm kết thúc, bạn sẽ tiếp trả gốc và lãi như bình thường.
Hình thức miễn cả gốc và lãi
Với hình thức ân hạn cả gốc và lãi, người cho vay hoặc tổ chức tài chính quyết định miễn trả số tiền gốc và lãi trong thời gian ân hạn. Hình thức này thường được áp dụng trong tình huống khẩn cấp hoặc khi người vay gặp tình huống khó khăn tài chính nghiêm trọng, không có khả năng trả nợ khoản vay theo quy định trong hợp đồng.
Lập kế hoạch trả nợ và phương án trả nợ hiệu quả
Vì sao nên giải quyết nợ và có quỹ khẩn cấp trước khi đầu tư
Cách tính lãi khi ân hạn nợ gốc
Số tiền lãi người vay phải trả trong thời gian ân hạn nợ gốc có thể được tính theo hai cách: trả gộp vào kỳ thanh toán đầu tiên hoặc trả định kỳ hàng tháng. Số tiền lãi cụ thể người vay phải trả được tính dựa trên số dư gốc - số tiền ban đầu đã vay. Bạn có thể áp dụng công thức tính lãi dựa trên số dư gốc theo công thức sau đây:
Số tiền lãi phải trả = Số tiền vay * Lãi suất cho vay
Các hình thức ân hạn nợ gốc bạn cần biết
Ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc khác nhau như thế nào?
Nếu bạn đang băn khoăn không biết ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc như thế nào thì hãy tham khảo bảng sau để biết thêm thông tin chi tiết:
|
Tiêu chí đánh giá |
Ân hạn nợ gốc |
Gia hạn nợ gốc |
|
Trường hợp sử dụng |
Khi người vay gặp khó khăn trong việc trả nợ, phía ngân hàng có thể cho phép ân hạn nợ gốc để giúp người vay có thêm thời gian chuẩn bị tài chính. |
Khi người vay không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ vào thời điểm đến hạn và yêu cầu gia hạn thêm thời gian để hoàn thành. |
|
Mục đích |
Hỗ trợ người vay ổn định tài chính trong giai đoạn đầu khi vay vốn. |
Cho phép người vay có thêm thời gian để sắp xếp thời chính và hoàn thành nghĩa vụ trả nợ. |
|
Thời điểm áp dụng |
Từ thời điểm khoản vay có hiệu lực. |
Giai đoạn cuối của thời điểm trả nợ. |
|
Đối tượng áp dụng |
Các ngân hàng số sẽ chủ động áp dụng ân hạn nợ gốc cho tất cả các khách hàng. |
Khi người vay yêu cầu gia hạn nợ gốc . |
|
Cách tính lãi |
Trong thời gian ân hạn, người vay có thể được miễn hoặc vẫn phải thanh toán lãi tùy theo thỏa thuận với ngân hàng. Tuy nhiên, số tiền lãi vẫn được tính dựa trên hợp đồng ban đầu và có thể tính gộp vào kỳ thanh toán đầu tiên hoặc trả lãi hàng tháng. |
Trong quá trình gia hạn nợ, lãi suất được tính từng ngày. |
|
Tổng số tiền trong khoản vay phải trả |
Có thể tăng |
Tăng vì người vay phải trả thêm lãi suất và phí gia hạn |
Những điều cần lưu ý trong thời gian ân hạn nợ gốc
Trong thời gian ân hạn nợ gốc, bạn cần lưu ý những điều sau đây để quá trình đi vay trở nên thuận tiện hơn, việc thực hiện đúng nghĩa vụ, các quy định trong hợp đồng vay vốn:
Quy định về tiền gốc và lãi trong thời gian ân hạn
Trong thời gian ân hạn, số tiền gốc ban đầu vay sẽ không thay đổi. Tuy nhiên, tùy vào điều khoản thỏa thuận trong hợp đồng, người vay có thể được miễn thanh toán một phần hoặc toàn bộ số tiền gốc.
Những lưu ý khi ân hạn nợ gốc
Lãi suất áp dụng cho khoản vay trong thời gian ân hạn nợ gốc có thể cao hơn hoặc thấp hơn lãi suất vay thông thường, tùy vào thỏa thuận giữa người đi vay và phía ngân hàng. Vì vậy, bạn hãy tìm hiểu kỹ thông tin trước khi ký hợp đồng vay vốn.
Cân nhắc kỹ khả năng thanh toán khoản nợ
Trước khi quyết định vay vốn hay hưởng thời gian ân hạn nợ, bạn hãy cân nhắc kỹ lưỡng khả năng tài chính của bản thân để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ sau khi kết thúc thời gian ân hạn. Việc không thể đảm bảo khả năng trả nợ có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng như phát sinh nợ xấu, ảnh hưởng đến uy tín tín dụng và khả năng vay vốn trong tương lai khi có nhu cầu.
Cân nhắc thời gian ân hạn tối thiểu
Khi có nhu cầu ân hạn nợ gốc, bạn hãy thể hiện mong muốn của mình với phía ngân hàng. Bên cạnh đó, bạn cũng phải chú ý số tiền gốc và lãi phải trả trong thời gian ân hạn bởi nó sẽ phụ thuộc vào thỏa thuận giữa bạn và phía ngân hàng.
Lời kết
Bài viết này của TOPI đã giải đáp thắc mắc của bạn đọc về một giải pháp quan trọng trong trường hợp người vay không thể đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho phía ngân hàng. Tuy nhiên nó cũng tiềm ẩn những ưu điểm và nhược điểm nhất định, bạn hãy cân nhắc thật kỹ trước và thực hiện đúng quy định, điều khoản hợp đồng trong thời gian ân hạn nợ để đảm bảo uy tín tín dụng.
