Bảo hiểm liên kết đơn vị là gì? Đầu tư có sinh lời không?

Bảo hiểm liên kết đơn vị và bảo hiểm liên kết chung là sản phẩm bảo hiểm kết hợp đầu tư. Tìm hiểu quyền lợi của người tham gia bảo hiểm và những quy định về mức phí, giá trị hoàn lại của sản phẩm này.

Khái niệm và đặc điểm của bảo hiểm liên kết đơn vị

Bảo hiểm liên kết đơn vị là một sản phẩm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ. Đặc điểm nổi bật của loại hình bảo hiểm này là tách biệt rõ ràng giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư, cả về cơ cấu chi phí lẫn quyền lợi bảo hiểm. Đây cũng là câu trả lời cho câu hỏi “Bảo hiểm liên kết đơn vị là gì?” được nhiều người quan tâm.

Một số đặc điểm chính của bảo hiểm liên kết đơn vị gồm:

• Tách biệt quyền lợi và chi phí: Phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư được thiết kế độc lập, tạo điều kiện cho người tham gia linh hoạt lựa chọn mức phí đóng cũng như số tiền bảo hiểm, phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính cá nhân, theo đúng các điều khoản quy định trong hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm kết hợp giữa bảo vệ và đầu tư

• Chủ động trong đầu tư: Người tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn mức đầu tư vào các quỹ liên kết đơn vị. Mọi kết quả đầu tư đều thuộc về người mua bảo hiểm, đồng nghĩa với việc họ cũng sẽ chịu toàn bộ rủi ro đầu tư. Các giao dịch mua – bán đơn vị quỹ được thực hiện trực tiếp giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua.
• Chi phí minh bạch: Doanh nghiệp bảo hiểm thu các khoản chi phí theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng, đảm bảo tính minh bạch và rõ ràng.
• Kết hợp bảo vệ và đầu tư sinh lời: Bảo hiểm liên kết đơn vị không chỉ giúp khách hàng an tâm trước những rủi ro không lường trước, mà còn là kênh đầu tư tiềm năng thông qua việc liên kết với các quỹ đầu tư chuyên nghiệp.

Tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị có những quyền lợi gì?

Theo quy định, khách hàng tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị sẽ được hưởng đầy đủ các quyền lợi liên quan đến cả bảo hiểm rủi ro và đầu tư. Ngoài ra, tùy theo thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua, sản phẩm có thể được thiết kế linh hoạt để bổ sung thêm nhiều quyền lợi khác nhằm gia tăng giá trị cho người tham gia.

Quyền lợi bảo vệ trước rủi ro

Khách hàng được hưởng quyền lợi bảo hiểm rủi ro theo mức tối thiểu quy định, cụ thể:

• Đối với hợp đồng đóng phí một lần: Số tiền bảo hiểm tối thiểu là 50 triệu đồng hoặc 125% số phí bảo hiểm đã đóng một lần (lấy mức cao hơn).
• Đối với hợp đồng đóng phí định kỳ: Số tiền bảo hiểm tối thiểu là 50 triệu đồng hoặc gấp 5 lần phí bảo hiểm đóng hàng năm (lấy mức cao hơn).
• Trường hợp người được bảo hiểm từ 60 tuổi trở lên: Doanh nghiệp bảo hiểm có thể cung cấp quyền lợi tử vong thấp hơn mức tối thiểu nêu trên nhưng không thấp hơn 50 triệu đồng.

Quyền lợi của bảo hiểm liên kết được quy định rõ trong hợp đồng

Lưu ý: Mức quyền lợi tối thiểu này không áp dụng đối với phần phí bảo hiểm đóng thêm ngoài hợp đồng chính.

Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm có thể cung cấp thêm các sản phẩm bổ trợ như bảo hiểm tai nạn, bệnh hiểm nghèo,… với phương thức đóng phí được thỏa thuận rõ ràng giữa hai bên trước khi ký kết hợp đồng.

XEM THÊM:

Tái tục bảo hiểm là gì? Điều kiện và lưu ý khi tái tục hợp đồng

Bảo hiểm tín dụng là gì? Có bắt buộc mua bảo hiểm khoản vay?

Quyền lợi đầu tư

Khách hàng có quyền chủ động lựa chọn mức phí đầu tư cũng như danh mục đầu tư thông qua các quỹ liên kết đơn vị do doanh nghiệp bảo hiểm quản lý. Toàn bộ kết quả đầu tư – bao gồm cả lãi và rủi ro – sẽ thuộc về người mua bảo hiểm theo tỷ lệ tương ứng với phần phí đầu tư.

Việc phân chia kết quả đầu tư, phương thức thanh toán và các điều kiện liên quan được thực hiện trên cơ sở thỏa thuận cụ thể giữa các bên và tuân thủ đúng quy định tại Khoản 2 và Khoản 3 Điều 6 Thông tư 135/2012/TT-BTC.

Quy định về sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị

Bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm đặc thù trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, chịu sự quản lý chặt chẽ theo quy định của pháp luật. Thông tư 135/2012/TT-BTC do Bộ Tài chính ban hành quy định về bảo hiểm này như sau:

Các khoản phí trong hợp đồng bảo hiểm

Theo quy định, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được phép thu một số khoản phí cụ thể, bao gồm:

• Phí ban đầu: Là khoản phí được khấu trừ trước khi phân bổ phí bảo hiểm vào quỹ liên kết đơn vị.
• Phí bảo hiểm rủi ro: Dùng để chi trả cho quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp xảy ra rủi ro theo cam kết trong hợp đồng.

Mọi chi phí phải tuân thủ quy định của Bộ Tài chính

• Phí quản lý hợp đồng: Chi phí duy trì hợp đồng và cung cấp dịch vụ thông tin cho bên mua bảo hiểm.
• Phí quản lý quỹ: Phục vụ cho hoạt động quản lý các quỹ liên kết đơn vị.
• Phí chuyển đổi quỹ: Áp dụng khi khách hàng yêu cầu chuyển đổi tài sản đầu tư giữa các quỹ liên kết đơn vị. Số lần chuyển đổi miễn phí hoặc mất phí sẽ tùy thuộc vào chính sách của từng công ty bảo hiểm.
• Phí hủy hợp đồng: Thu trong trường hợp khách hàng chấm dứt hợp đồng trước thời hạn, nhằm bù đắp chi phí liên quan.
• Các loại phí khác (nếu có): Phải được Bộ Tài chính chấp thuận bằng văn bản.

Quy định về quỹ liên kết đơn vị trong hợp đồng đóng phí một lần

Đối với hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị đóng phí một lần, doanh nghiệp bảo hiểm phải đảm bảo ít nhất 60% tổng giá trị tài sản của quỹ liên kết đơn vị được đầu tư vào các tài sản có thu nhập cố định như tiền gửi ngân hàng, trái phiếu hoặc chứng khoán an toàn.

Giá trị hoàn lại

Giá trị hoàn lại được xác định dựa trên giá mua của đơn vị quỹ liên kết tại thời điểm định giá tiếp theo sau ngày hợp đồng bị hủy. Mức giá trị này sẽ được khấu trừ chi phí hủy hợp đồng theo đúng quy định.

Điều kiện để doanh nghiệp triển khai bảo hiểm liên kết đơn vị

Doanh nghiệp bảo hiểm muốn cung cấp sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị cần đáp ứng các điều kiện sau:

• Năng lực tài chính: Doanh nghiệp phải có vốn điều lệ tối thiểu 200 tỷ đồng và biên khả năng thanh toán lớn hơn mức tối thiểu quy định.
• Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại: Đảm bảo quản lý và kiểm soát hiệu quả các quỹ liên kết đơn vị.
• Định giá tài sản định kỳ: Việc thẩm định tài sản trong quỹ phải được thực hiện ít nhất mỗi tuần một lần, đồng thời công khai giá mua – giá bán đơn vị quỹ cho bên mua bảo hiểm.
• Đào tạo đại lý: Các đại lý bán bảo hiểm liên kết đơn vị phải được đào tạo bài bản, đáp ứng đầy đủ các yêu cầu tại Điều 34 và 35 của Thông tư.
• Phê chuẩn sản phẩm: Mọi sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị phải được Bộ Tài chính thẩm định và chấp thuận trước khi triển khai.

Doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm liên kết cần đáp ứng điều kiện nhất định

Sự khác biệt giữa bảo hiểm liên kết đơn vị và bảo hiểm liên kết chung

2 loại hình bảo hiểm này đều là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp yếu tố bảo vệ và đầu tư. Tuy nhiên, hai loại hình này có sự khác biệt rõ rệt về cách thức quản lý quỹ, quyền kiểm soát đầu tư và mức độ rủi ro mà người tham gia phải gánh chịu. Cụ thể:

Bảo hiểm liên kết đơn vị phù hợp với người dùng có kiến thức cơ bản về đầu tư, sẵn sàng chấp nhận biến động thị trường để tìm kiếm lợi nhuận. Sản phẩm này có tính linh hoạt, tiềm năng sinh lời cao hơn nhưng cũng đi kèm với rủi ro thị trường. Người tham gia được chủ động lựa chọn đầu tư vào một hoặc nhiều Quỹ liên kết đơn vị khác nhau tùy theo khẩu vị rủi ro và mục tiêu tài chính. Dù đầu tư lãi hay lỗ, người tham gia sẽ phải chịu hoàn toàn.

Đối với bảo hiểm liên kết chung, người tham gia không trực tiếp lựa chọn danh mục đầu tư, mà gửi gắm khoản đầu tư của mình vào quỹ chung do công ty bảo hiểm vận hành. Kết quả đầu tư phụ thuộc vào hiệu quả hoạt động của Quỹ liên kết chung, tuy nhiên doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cam kết một mức lãi suất tối thiểu, giúp giảm thiểu rủi ro và đảm bảo tính ổn định cho kế hoạch tài chính của khách hàng. Sản phẩm này phù hợp với những người ưu tiên sự an toàn, ổn định và không có nhu cầu quản lý đầu tư trực tiếp.

Có nên đầu tư vào bảo hiểm liên kết đơn vị không?

Việc đầu tư vào bảo hiểm liên kết đơn vị phụ thuộc vào mục tiêu và khẩu vị rủi ro của mỗi người.

Lý do NÊN đầu tư vào bảo hiểm liên kết đơn vị:

• Kết hợp giữa bảo vệ & đầu tư sinh lời: Đây là sản phẩm "2 trong 1": vừa được bảo hiểm trước rủi ro sức khỏe, tử vong, vừa đầu tư vào các quỹ tài chính chuyên nghiệp để gia tăng tài sản.
• Chủ động lựa chọn quỹ đầu tư: Bạn được tự lựa chọn phân bổ vốn vào các Quỹ liên kết đơn vị (cổ phiếu, trái phiếu, cân bằng...) tùy vào mức độ chấp nhận rủi ro. Với người yêu thích đầu tư và hiểu thị trường, đây là cơ hội để “tiền đẻ ra tiền”.
• Minh bạch, linh hoạt, kiểm tra được kết quả đầu tư Giá trị tài khoản của bạn được cập nhật thường xuyên. Bạn có thể thay đổi danh mục đầu tư, đóng thêm phí hay rút tiền linh hoạt sau một thời gian nhất định.
• Cơ hội sinh lời cao hơn bảo hiểm liên kết chung: Do bạn gánh cả phần rủi ro đầu tư, nên nếu thị trường thuận lợi, lợi nhuận của bạn có thể cao hơn đáng kể so với sản phẩm có lãi suất cam kết như bảo hiểm liên kết chung.

Điểm CẦN CÂN NHẮC:

• Không cam kết lãi suất – chịu rủi ro đầu tư: Giá trị tài khoản tăng hay giảm phụ thuộc hoàn toàn vào biến động thị trường. Nếu bạn không am hiểu hoặc không thích rủi ro, có thể cảm thấy lo lắng.
• Phí cao trong giai đoạn đầu: Các khoản phí (phí ban đầu, phí rủi ro, phí quản lý hợp đồng/quỹ...) có thể khiến giá trị tài khoản bị "bào mòn" trong vài năm đầu nếu không theo dõi kỹ.
• Không phù hợp nếu bạn chỉ muốn bảo hiểm hoặc tích lũy an toàn: Với người chỉ cần một giải pháp bảo vệ hoặc tiết kiệm cố định, sản phẩm này có thể hơi “phức tạp” và không cần thiết.

Do đó, nếu bạn có kiến thức tài chính cơ bản và chấp nhận được rủi ro đầu tư, muốn tận dụng quyền chủ động trong đầu tư nhưng vẫn được bảo vệ tài chính và hướng đến mục tiêu dài hạn như quỹ học vấn cho con, quỹ hưu trí, tích lũy tài sản 10–20 năm tới thì đây là sản phẩm phù hợp với bạn.

Bảo hiểm liên kết đơn vị không phù hợp với người quá an toàn

Ngược lại, nếu bạn ưa thích sự ổn định, không muốn chịu biến động thị trường hay chỉ đơn giản tìm kiếm một sản phẩm tiết kiệm an toàn hoặc bảo hiểm nhân thọ truyền thống thì không nên đầu tư vào loại bảo hiểm này.

Tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư thế nào hiệu quả nhất?

Trong bối cảnh nhu cầu bảo vệ tài chính và đầu tư ngày càng gia tăng, bảo hiểm liên kết đầu tư – bao gồm bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị – đang trở thành lựa chọn được nhiều người quan tâm. Đây là dòng sản phẩm kết hợp giữa bảo vệ rủi ro và tích lũy tài chính, mang lại giá trị bền vững cho người tham gia. Tuy nhiên, để tối ưu hóa hiệu quả đầu tư, người tham gia cần lưu ý một số yếu tố quan trọng sau:

Tham gia càng sớm càng tốt

Đối với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, thời điểm tham gia ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí và quyền lợi. Khi còn trẻ, người tham gia thường có sức khỏe tốt, đồng nghĩa với mức phí thấp hơn và khả năng được chấp thuận hợp đồng cao hơn. Bên cạnh đó, thời gian đầu tư dài cũng tạo điều kiện để tài sản tích lũy có cơ hội tăng trưởng theo lãi suất kép. Do đó, việc tham gia sớm không chỉ tối ưu hóa chi phí mà còn tăng tiềm năng sinh lời về dài hạn.

Cần chọn quỹ đầu tư phù hợp và theo dõi hiệu quả đầu tư khi tham gia bảo hiểm liên kết

Lựa chọn quỹ đầu tư phù hợp

Đặc biệt với bảo hiểm liên kết đơn vị – nơi người tham gia có thể phân bổ phí vào nhiều quỹ đầu tư khác nhau – việc lựa chọn quỹ phù hợp là yếu tố then chốt. Trước khi quyết định, nên xem xét các báo cáo tài chính, hiệu suất đầu tư của từng quỹ trong các năm gần đây, mức độ rủi ro và chiến lược phân bổ tài sản. Nhà đầu tư nên cân nhắc kỹ lưỡng giữa mục tiêu tài chính, khẩu vị rủi ro và thời gian đầu tư để đưa ra lựa chọn phù hợp.

Theo dõi định kỳ hiệu quả đầu tư

Dù đã ủy thác việc đầu tư cho công ty bảo hiểm, người tham gia vẫn nên thường xuyên theo dõi thông tin về: tổng phí đã đóng, giá trị tài khoản hợp đồng, kết quả đầu tư, mức sinh lời và các khoản chi phí phát sinh. Việc này giúp đảm bảo minh bạch, đồng thời kịp thời điều chỉnh kế hoạch đầu tư nếu thị trường có biến động hoặc khi mục tiêu tài chính thay đổi.

Tóm lại, bảo hiểm liên kết đầu tư không chỉ là giải pháp bảo vệ mà còn là công cụ đầu tư dài hạn. Với chiến lược rõ ràng, lựa chọn thông minh và sự đồng hành sát sao cùng doanh nghiệp bảo hiểm uy tín, người tham gia hoàn toàn có thể tối ưu hóa hiệu quả tài chính trong tương lai. Hy vọng thông tin từ TOPI có thể giúp bạn hiểu về loại hình bảo hiểm này và biết cách đầu tư phù hợp.