Em chào chuyên gia tư vấn, năm nay em 25 tuổi, trước hết em xin tóm tắt lại tổng thể tình hình tài chính cá nhân của em cho tới hiện tại như sau:

Tổng tài sản ròng cho tới thời điểm hiện tại vào khoảng 1,5 tỷ đồng, bao gồm 1 khoản quỹ khẩn cấp khoảng 6 tháng chi tiêu, hơn 500 triệu đang đầu tư vào chứng khoán, hơn 80 triệu đầu tư vào vàng, còn lại là tiền mặt, tiền gửi tiết kiệm, và tiền cho gia đình vay. 

Dòng tiền mỗi tháng khoảng 130 triệu đến từ công việc full-time (thưởng sẽ là một khoản riêng vào cuối năm nên em không đề cập vào dòng tiền trung bình hàng tháng), chi tiêu giao động mỗi tháng từ 20 - 30 triệu, trung bình mỗi tháng em dư ra khoảng 100 triệu đồng cho việc tiết kiệm và đầu tư. Hiện tại đang không có khoảng nợ nào.

Danh mục đầu tư của em hiện tại như sau:

- Tiền gửi tiết kiệm: 30%

- Vàng: 15%

- Cổ phiếu: 50% - 55%

Vấn đề cần tư vấn: 

1. Nhờ chuyên gia đánh giá tổng thể tình hình tài chính cá nhân của em hiện tại

2. Hiện tại, em đang sống và làm việc ở nước ngoài và dự định kết hôn vào cuối năm nay. Em đang phân vân liệu có nên mua một căn hộ chung cư để cho thuê trong thời gian ở nước ngoài và sau này khi trở về Việt Nam, em sẽ không cho thuê nữa mà sử dụng cho mục đích ở hay không. Hay nên đầu tư vào đất nền hoặc tiếp tục đầu tư vào các tài sản khác như cổ phiếu, vàng, tiết kiệm như hiện tại và đến lúc quyết định về Việt Nam sẽ mua nhà để ở sau?

3. Việc phân bổ tài sản của em hiện tại đã hợp lý chưa, nếu chưa thì cần điều chỉnh gì để tối đa hiệu suất đầu tư nhưng vẫn đảm bảo khẩu vị rủi ro là cân bằng?

4. Em có nên đặt mục tiêu ngắn hạn hơn là sau khi hoàn thành việc mua nhà, mua xe trước mới đặt mục tiêu cho việc tự do tài chính hay không? Hay là nên chạy song song với mục tiêu tự do tài chính bằng cách phân bổ vốn cho các mục tiêu cùng lúc?

Nhờ các chuyên gia tư vấn giúp em, em chân thành cảm ơn ạ!

Trả lời:  Cảm ơn anh đã gửi câu hỏi về cho TOPI Confession. Sau đây là một số lời khuyên từ chuyên gia của TOPI dành cho trường hợp của anh.

Nhận định chung: Dòng tiền của anh khá tốt, chủ yếu đến từ công việc thường xuyên và hiện tại anh đang có 2 nguồn thu nhập từ 2 công việc. Tỷ lệ tiết kiệm ở mức rất tốt so với độ tuổi, lên tới 77%. Tài sản hiện tại hầu hết là tài sản đầu tư tài chính nhưng chưa tính tới lãi suất các khoản gửi tiết kiệm hàng năm và dòng tiền lợi nhuận đầu tư cổ phiếu vào phần dòng tiền thu. Anh đã xây dựng được riêng 1 khoản dự phòng khẩn cấp 6 tháng chi phí sinh hoạt.

Với khoản chi đầu tư, do hiện tại anh không có nợ và không phát sinh khoản lãi vay phải trả nên khoản chi phí cho đầu tư bằng 0. Dòng tiền tiết kiệm phân bổ vào tài sản hằng năm không được tính vào chi phí. Tỷ trọng tài sản đầu tư hiện tại chủ yếu là tiết kiệm với 61% tổng tài sản.

Khuyến nghị từ chuyên gia:

1. Tổng thể sức khỏe tài chính của anh hiện nay đã rất lành mạnh với tỷ lệ tiết kiệm cao và đủ các lớp từ tài sản bảo vệ (vàng), tài sản tạo thu nhập (tiền gửi tiết kiệm) và tài sản tăng trưởng (cổ phiếu). Đồng thời anh đã có kiến thức nhất định về tài chính cá nhân khi xây dựng được riêng một khoản quỹ dự phòng khẩn cấp cho những trường hợp cần thiết. Chuyên gia khuyến nghị anh cân nhắc về khả năng đầu tư cổ phiếu, nếu có khả năng tự phân tích đầu tư và kết quả vượt trên trung bình thị trường thì tiếp tục. Trong trường hợp anh không đạt được các tiêu chí trên, anh có thể tìm đến các sản phẩm đầu tư khác ít đòi hỏi phải tự thực hiện đầu tư hơn do hiện anh đã có 2 công việc fulltime.

2. Về việc lựa chọn đầu tư bất động sản: Với bất động sản cho thuê là tài sản đem lại dòng tiền, còn đất nền là tài sản rủi ro, cần có kiến thức đầu tư đặc thù liên quan tới mảng này. Tuy nhiên, để có thể có một tháp tài sản bền vững, chuyên gia khuyến nghị anh nên ưu tiên phân bổ vào tài sản bảo vệ (nhà để ở) trước khi hướng tới các loại tài sản rủi ro.

3. Phân bổ danh mục đầu tư: Nếu theo hồ sơ rủi ro Tăng trưởng như bảng khảo sát anh đã điền, anh có thể tham khảo tỷ lệ phân bổ như sau:

- Vàng: 5%

- Tích lũy: 40%

- Trái phiếu: 10%

- Cổ phiếu: 45%

Nếu theo hồ sơ rủi ro Cân bằng như câu hỏi của anh, anh có thể tham khảo tỷ lệ phân bổ như sau:

- Vàng: 5%

- Tích lũy: 30%

- Trái phiếu: 20%

- Cổ phiếu: 40%

Danh mục đầu tư trên là danh mục đã được TOPI nghiên cứu và điều chỉnh hàng năm thông qua việc đánh giá hiệu suất của các lớp tài sản đầu tư. TOPI khuyến nghị khách hàng tham khảo danh mục đầu tư này để phù hợp với hồ sơ rủi ro mà khách hàng đã khảo sát.

4. Với mục tiêu tự do tài chính: Việc mua nhà, tích lũy tài sản đầu tư là các bước để đạt tới mục tiêu cuối cùng là mục tiêu tự do tài chính. Anh nên hiểu khái niệm tự do tài chính là trạng thái không còn bị áp lực liên quan tới tài chính và có khả năng đáp ứng được các nhu cầu thoải mái của bản thân và không phải đạt được trạng thái sẽ dừng lại. Vậy nên chuyên gia khuyến nghị anh nên tiếp tục xây dựng tháp tài sản và duy trì tình trạng sức khỏe tài chính như hiện tại. Với mức chi tiêu và tỷ lệ tiết kiệm hiện tại, cùng với lợi suất đầu tư ở mức trung bình 11%/năm, anh sẽ đạt được trạng thái tự do tài chính vào năm 30 tuổi với khoảng 10 tỷ tài sản đầu tư tài chính. Kế hoạch có thể thay đổi khi anh lập gia đình và phân bổ tài sản đầu tư tài chính sang tài sản bảo vệ (Nhà ở).

TOPI Confession - Tâm sự tài chính: Chương trình chuyên tư vấn và giải đáp cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến đầu tư và tài chính cá nhân. Với các chuyên gia tài chính dày dặn kinh nghiệm, TOPI luôn sẵn sàng lắng nghe và tư vấn cho bạn những giải pháp phù hợp nhất với tình hình tài chính của bạn. Tham gia chương trình hoàn toàn miễn phí và TOPI cũng cam kết bảo mật toàn bộ các thông tin bạn cung cấp và chỉ để phục vụ cho nội dung tư vấn. Chia sẻ câu chuyện hoặc tình huống tài chính cá nhân mà bạn cần được tư vấn tại đây: https://forms.gle/W8PSgofu4daSzTYM6  Tổng hợp khuyến nghị của chuyên gia về các tình huống tài chính cá nhân: https://topi.vn/topi-academy