25-11-2022

DTI là gì? Cách giảm hệ số DTI hiệu quả

DTI là thuật ngữ chỉ khả năng trả nợ hay hệ số nợ trên thu nhập. Cùng TOPI tìm hiểu về cách tính DTI và làm thế nào để giảm hệ số DTI hiệu quả.
Nội dung chính
  • Tìm hiểu về DTI
  • Công thức tính hệ số DTI nhanh chóng
  • Cách giảm DTI bền vững

Thuật ngữ DTI xuất hiện nhiều trong ngành ngân hàng. Khi một tổ chức tín dụng muốn cấp khoản vay cho cá nhân sẽ phải nghiên cứu kỹ hệ số DTI của cá nhân đó, thẩm định khả năng trả nợ.

1. DTI là gì?

Hệ số DTI (Debt – To – Income) là thước đo đánh giá khả năng trả nợ của một khách hàng. 

Dựa vào công thức, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cho vay sẽ biết được khách hàng có đủ điều kiện vay vốn không, có đủ khả năng trả nợ như cam kết không.

Với khách hàng vay vốn lần đầu, khả năng chi trả phụ thuộc vào gói vay và kỳ hạn vay hoặc trả góp. Nhưng nếu bạn đã từng vay rồi hoặc đang sử dụng vào thẻ tín dụng thì cần phải nắm rõ cách tính hệ số DTI để biết hồ sơ vay của mình có đạt yêu cầu hay không.

DTI là gì?

Chỉ số DTI phản ánh “sức khỏe” tài chính của cá nhân

DTI hiểu đơn giản là hệ số nợ trên thu nhập - được tính bởi tổng nợ trên tổng thu nhập. Nó là thước đo tài chính cá nhân cho biết khả năng thanh toán của bạn đang ở mức nào.

2. Công thức tính hệ số DTI

Việc bạn có thể chủ động kiểm tra khả năng trả nợ của mình dựa trên thu nhập hàng tháng rất cần thiết để không mất nhiều thời gian chuẩn bị các chứng từ vay vốn hoặc hụt hẫng khi hồ sơ vay bị từ chối.

Công thức tính DTI chuẩn như sau:

DTI (Khả năng trả nợ) = min 30% x thu nhập thực tế

Công thức tính hệ số DTI

Hệ số nợ DTI được tính dựa trên tổng thu nhập hàng tháng

Trong đó:

- Min 30% thường chỉ đúng với khách hàng vay tiền ở công ty tài chính. Với các tổ chức cho vay tiền không chứng minh thu nhập, thường min dao động từ 30% - 65%.

- Thu nhập thực tế: Là phần chứng minh thu nhập - dựa vào mức lương hàng tháng sẽ chính xác hơn.

Để công thức tính DTI phát huy hiệu quả, mọi chi phí kinh doanh cần phải tính thật chi tiết.

Đối với ngành ngân hàng, nhân viên tín dụng cần tính DTI để biết khả năng trả nợ của khách muốn vay vốn:

Khả năng trả nợ còn lại của khách =Lương x 50% (DTI) – Khoản cần trả hàng tháng

Nếu khách hàng có thu nhập không quá cao muốn vay một khoản vay tiền mặt tối đa thì cần tăng thời gian trả góp đến tối đa, sao cho số tiền góp hàng tháng ít hơn.

Các ngân hàng dựa vào DTI

Các ngân hàng dựa vào DTI để quyết định cấp vốn

3. Ý nghĩa của DTI

Chỉ số DTI cho biết mối tương quan giữa nợ và thu nhập của cá nhân. Giả sử hệ số DTI của bạn bằng 15% có nghĩa là 15% tổng thu nhập hàng tháng của bạn sẽ dùng để chi trả cho các khoản nợ mỗi tháng. Hệ số DTI cao báo hiệu rằng bạn đang có quá nhiều các khoản nợ so với số tiền kiếm được. Ngược lại, DTI thấp nghĩa là bạn có khả năng quản lý tài chính và nợ hiệu quả.

Hầu hết các ngân hàng (từ ngân hàng lớn như Vietcombank, Angribank, BIDV, VPBank) và công ty tài chính đều áp dụng tính DTI trước khi duyệt hồ sơ vay vốn bất kể vay tín chấp hay thế chấp. 

Cá nhân có hệ số DTI thấp sẽ được ưu tiên phát hành khoản vay do khả năng trả nợ cao hơn.

Ý nghĩa của DTI

DTI thể hiện tỉ lệ nợ trên tổng thu nhập

4. Tại sao phải kiểm soát hệ số DTI

Kiểm soát hệ số nợ vô cùng quan trọng, dù là cá nhân hay tổ chức thì việc nợ nần vượt ngưỡng, tiền trả nợ chiếm phần lớn thu nhập sẽ ảnh hưởng đến cuộc sống và kinh doanh.

Đối với cá nhân việc kiểm soát hệ số nợ chính là cách quản lý tài chính của bản thân. Nếu DTI vượt 50%, bạn cần tìm cách tiết giảm chi tiêu, trả nợ hoặc tìm cách tăng thu nhập.

Đối với các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, hệ số DTI sẽ quyết định có nên cho khách hàng vay tiền, cấp vốn hay không. Dựa trên hệ số nợ trên thu nhập có thể biết liệu khách có khả năng trả nợ hay không.

5. Cách giảm DTI hiệu quả

Cách giảm DTI hiệu quả

Hãy tìm cách giảm hệ số nợ xuống tối thiểu để an toàn tài chính

Theo Nerd Wallet: Tỷ lệ nợ trên thu nhập từ 20% trở xuống được cho là thấp, theo Cục Dự trữ Liên Bang Mỹ: DTI 40% trở lên là dấu hiệu của căng thẳng tài chính.

Ở Việt Nam, DTI trong khoảng 40-70% thường được chấp thuận vay cá nhân, một số ngân hàng chấp nhận DTI trên 50% khi khách vay thế chấp tài sản.

Cách giảm hệ số nợ hiệu quả nhất:

- Tăng thu nhập hàng tháng

- Giảm bớt nợ định kỳ phải trả

- Hạn chế các khoản chi tiêu không thiết yếu

- Giãn thời gian trả nợ

Việc dùng thẻ tín dụng cũng nên được cân nhắc ký. Hình thức tiêu trước trả sau này có thể là con dao hai lưỡi, nếu không cẩn thận trong chi tiêu, bạn có thể rơi vào “bẫy tín dụng” dẫn đến gánh nặng phải trả mỗi tháng.

Nếu bạn đã tối thiểu các khoản vay không cần thiết nhưng DTI vẫn không mấy khả quan thì hãy giãn thời vay, việc này giúp giảm bớt khoản tiền phải trả hàng tháng, nhưng bạn cần cân nhắc kỹ bởi nếu vay dài hạn thường kéo theo việc trả lãi nhiều hơn.

Cách hiệu quả nhất là tăng thu nhập để có tài chính dư dả thanh toán các khoản nợ. Bạn có thể làm thêm nghề tay trái, tham gia kinh doanh nhỏ hoặc học cách đầu tư, tích lũy sinh lời.

Hiện nay, có rất nhiều hình thức đầu tư và tích lũy hiệu quả lãi suất cao dành cho cá nhân, bạn có thể tham khảo tại TOPI để biết thêm nhé.

Bài viết liên quan

CAPEX là gì? Cách ứng dụng CAPEX trong đầu tư hiệu quả

CAPEX là gì? Cách ứng dụng CAPEX trong đầu tư hiệu quả

CAPEX hay còn gọi là khoản chi phí đầu tư để mua, nâng cấp và duy trì các tài sản cố định. Cùng TOPI tìm hiểu cách ứng dụng CAPEX trong đầu tư tài chính và chứng khoán.

28-11-2022
Dư mua dư bán là gì? Cách dự đoán thị trường theo dư mua và dư bán cổ phiếu

Dư mua dư bán là gì? Cách dự đoán thị trường theo dư mua và dư bán cổ phiếu

Dư mua dư bán là thuật ngữ quen thuộc trong bảng giá chứng khoán. Khi thực hiện các lệnh mua bán trên sàn giao dịch chứng khoán, để tìm hiểu về tính thanh khoản của các mã cổ phiếu thì việc xem cột dư mua và dư bán tên bảng điện là rất quan trọng.

28-11-2022
Stop loss là gì? cách đặt lệnh stop loss trong chứng khoán

Stop loss là gì? cách đặt lệnh stop loss trong chứng khoán

Stop loss, một thuật ngữ rất phổ biến trong giao dịch chứng khoán, đây là lệnh dừng lỗ/cắt lỗ tự động được thiết lập sẵn trong các lệnh giao dịch nhằm giảm thiểu tối đa thua lỗ cho nhà đầu tư. 

25-11-2022
Fud là gì? Những tác hại của hội chứng fud trong đầu tư chứng khoán

Fud là gì? Những tác hại của hội chứng fud trong đầu tư chứng khoán

FUD là trạng thái sợ hãi, lưỡng lự và nghi ngờ của nhiều nhà đầu tư khi tham gia giao dịch thị trường tài chính. FUD là một trong các chiến thuật “tung hỏa mù” khiến người đọc tiếp nhận thông tin bị sai lệch. 

24-11-2022
số Graham là gì? Phương pháp định giá cổ phiếu của Benjamin Graham trong chứng khoán

số Graham là gì? Phương pháp định giá cổ phiếu của Benjamin Graham trong chứng khoán

Phương pháp Graham - một trong những công cụ đo lường giá trị cơ bản của một cổ phiếu, thông qua việc tính thu nhập trên mỗi cổ phiếu và giá trị sổ sách trên cổ phiếu của doanh nghiệp đó. 

24-11-2022
Giá niêm yết là gì? Nên mua cổ phiếu niêm yết hay chưa niêm yết trên sàn giao dịch

Giá niêm yết là gì? Nên mua cổ phiếu niêm yết hay chưa niêm yết trên sàn giao dịch

Giá niêm yết là một khái niệm quan thuộc trong nhiều lĩnh vực, trong đầu tư thì giá niêm yết có ý nghĩa và vai trò vô cùng đặc biệt. Đây là bảng giá thông báo công khai giá hàng hóa hoặc dịch vụ cho người mua biết. Giá niêm yết cổ phiếu là giá bán công khai được giao dịch trên sàn chứng khoán.

23-11-2022
Hỗ trợ

CÔNG TY CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VAM

Tầng 11, Tháp văn phòng quốc tế Hòa Bình, 106 đường Hoàng Quốc Việt, Phường Nghĩa Đô, Quận Cầu Giấy, Thành phố Hà Nội

1900636977

[email protected]