Thuật ngữ DTI xuất hiện nhiều trong ngành ngân hàng. Khi một tổ chức tín dụng muốn cấp khoản vay cho cá nhân sẽ phải nghiên cứu kỹ hệ số DTI của cá nhân đó, thẩm định khả năng trả nợ.
1. DTI là gì?
Hệ số DTI (Debt – To – Income) là thước đo đánh giá khả năng trả nợ của một khách hàng.
Dựa vào công thức, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cho vay sẽ biết được khách hàng có đủ điều kiện vay vốn không, có đủ khả năng trả nợ như cam kết không.
Với khách hàng vay vốn lần đầu, khả năng chi trả phụ thuộc vào gói vay và kỳ hạn vay hoặc trả góp. Nhưng nếu bạn đã từng vay rồi hoặc đang sử dụng vào thẻ tín dụng thì cần phải nắm rõ cách tính hệ số DTI để biết hồ sơ vay của mình có đạt yêu cầu hay không.
Chỉ số DTI phản ánh “sức khỏe” tài chính của cá nhân
DTI hiểu đơn giản là hệ số nợ trên thu nhập - được tính bởi tổng nợ trên tổng thu nhập. Nó là thước đo tài chính cá nhân cho biết khả năng thanh toán của bạn đang ở mức nào.
2. Công thức tính hệ số DTI
Việc bạn có thể chủ động kiểm tra khả năng trả nợ của mình dựa trên thu nhập hàng tháng rất cần thiết để không mất nhiều thời gian chuẩn bị các chứng từ vay vốn hoặc hụt hẫng khi hồ sơ vay bị từ chối.
Công thức tính DTI chuẩn như sau:
DTI (Khả năng trả nợ) = min 30% x thu nhập thực tế
Hệ số nợ DTI được tính dựa trên tổng thu nhập hàng tháng
Trong đó:
- Min 30% thường chỉ đúng với khách hàng vay tiền ở công ty tài chính. Với các tổ chức cho vay tiền không chứng minh thu nhập, thường min dao động từ 30% - 65%.
- Thu nhập thực tế: Là phần chứng minh thu nhập - dựa vào mức lương hàng tháng sẽ chính xác hơn.
Để công thức tính DTI phát huy hiệu quả, mọi chi phí kinh doanh cần phải tính thật chi tiết.
Đối với ngành ngân hàng, nhân viên tín dụng cần tính DTI để biết khả năng trả nợ của khách muốn vay vốn:
Khả năng trả nợ còn lại của khách =Lương x 50% (DTI) – Khoản cần trả hàng tháng
Nếu khách hàng có thu nhập không quá cao muốn vay một khoản vay tiền mặt tối đa thì cần tăng thời gian trả góp đến tối đa, sao cho số tiền góp hàng tháng ít hơn.
Các ngân hàng dựa vào DTI để quyết định cấp vốn
3. Ý nghĩa của DTI
Chỉ số DTI cho biết mối tương quan giữa nợ và thu nhập của cá nhân. Giả sử hệ số DTI của bạn bằng 15% có nghĩa là 15% tổng thu nhập hàng tháng của bạn sẽ dùng để chi trả cho các khoản nợ mỗi tháng. Hệ số DTI cao báo hiệu rằng bạn đang có quá nhiều các khoản nợ so với số tiền kiếm được. Ngược lại, DTI thấp nghĩa là bạn có khả năng quản lý tài chính và nợ hiệu quả.
Hầu hết các ngân hàng (từ ngân hàng lớn như Vietcombank, Angribank, BIDV, VPBank) và công ty tài chính đều áp dụng tính DTI trước khi duyệt hồ sơ vay vốn bất kể vay tín chấp hay thế chấp.
Cá nhân có hệ số DTI thấp sẽ được ưu tiên phát hành khoản vay do khả năng trả nợ cao hơn.
DTI thể hiện tỉ lệ nợ trên tổng thu nhập
4. Tại sao phải kiểm soát hệ số DTI
Kiểm soát hệ số nợ vô cùng quan trọng, dù là cá nhân hay tổ chức thì việc nợ nần vượt ngưỡng, tiền trả nợ chiếm phần lớn thu nhập sẽ ảnh hưởng đến cuộc sống và kinh doanh.
Đối với cá nhân việc kiểm soát hệ số nợ chính là cách quản lý tài chính của bản thân. Nếu DTI vượt 50%, bạn cần tìm cách tiết giảm chi tiêu, trả nợ hoặc tìm cách tăng thu nhập.
Đối với các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, hệ số DTI sẽ quyết định có nên cho khách hàng vay tiền, cấp vốn hay không. Dựa trên hệ số nợ trên thu nhập có thể biết liệu khách có khả năng trả nợ hay không.
5. Cách giảm DTI hiệu quả
Hãy tìm cách giảm hệ số nợ xuống tối thiểu để an toàn tài chính
Theo Nerd Wallet: Tỷ lệ nợ trên thu nhập từ 20% trở xuống được cho là thấp, theo Cục Dự trữ Liên Bang Mỹ: DTI 40% trở lên là dấu hiệu của căng thẳng tài chính.
Ở Việt Nam, DTI trong khoảng 40-70% thường được chấp thuận vay cá nhân, một số ngân hàng chấp nhận DTI trên 50% khi khách vay thế chấp tài sản.
Cách giảm hệ số nợ hiệu quả nhất:
- Tăng thu nhập hàng tháng
- Giảm bớt nợ định kỳ phải trả
- Hạn chế các khoản chi tiêu không thiết yếu
- Giãn thời gian trả nợ
Việc dùng thẻ tín dụng cũng nên được cân nhắc ký. Hình thức tiêu trước trả sau này có thể là con dao hai lưỡi, nếu không cẩn thận trong chi tiêu, bạn có thể rơi vào “bẫy tín dụng” dẫn đến gánh nặng phải trả mỗi tháng.
Nếu bạn đã tối thiểu các khoản vay không cần thiết nhưng DTI vẫn không mấy khả quan thì hãy giãn thời vay, việc này giúp giảm bớt khoản tiền phải trả hàng tháng, nhưng bạn cần cân nhắc kỹ bởi nếu vay dài hạn thường kéo theo việc trả lãi nhiều hơn.
Cách hiệu quả nhất là tăng thu nhập để có tài chính dư dả thanh toán các khoản nợ. Bạn có thể làm thêm nghề tay trái, tham gia kinh doanh nhỏ hoặc học cách đầu tư, tích lũy sinh lời.
Hiện nay, có rất nhiều hình thức đầu tư và tích lũy hiệu quả lãi suất cao dành cho cá nhân, bạn có thể tham khảo tại TOPI để biết thêm nhé.
