Cuộc sống ngày càng nhiều bất trắc nên nhiều người chọn tham gia bảo hiểm tử kỳ như một “lá chắn tài chính”, bảo vệ gia đình nếu chẳng may trụ cột tài chính qua đời. Cùng TOPI tìm hiểu đặc điểm của bảo hiểm tử kỳ và cách tham gia loại bảo hiểm thiết thực này.
Bảo hiểm tử kỳ là gì?
Bảo hiểm tử kỳ (tiếng Anh là Term insurance hoặc Term life insurance) là một sản phẩm thuộc nhóm bảo hiểm nhân thọ, được thiết kế để bảo vệ tài chính cho người thân của người được bảo hiểm trong trường hợp không may qua đời trong một khoảng thời gian nhất định. Nếu sự kiện tử vong xảy ra trong thời hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền cho người thụ hưởng được chỉ định. Tuy nhiên, nếu người được bảo hiểm vẫn sống sau thời hạn hợp đồng, quyền lợi bảo hiểm sẽ không còn hiệu lực.
Bảo hiểm tử kỳ ngày càng phổ biến
Bảo hiểm tử kỳ chi trả cho ai? Người được bảo hiểm chi trả là người thụ hưởng được chỉ định trong hợp đồng (cha, mẹ, vợ/chồng, con của người được bảo hiểm).
Đặc điểm của bảo hiểm tử kỳ
Bảo hiểm tử kỳ mang những đặc điểm riêng biệt so với các loại hình bảo hiểm khác, cụ thể:
- Thời hạn bảo hiểm cố định trong thời hạn hợp đồng còn hiệu lực. Nếu không có sự kiện tử vong xảy ra trong thời hạn này, hợp đồng sẽ tự động kết thúc mà không có bất kỳ khoản chi trả nào.
- Bảo hiểm tử kỳ tập trung vào việc bảo vệ tài chính khi người được bảo hiểm bị tử vong, không bao gồm các yếu tố tích lũy, đầu tư hay giá trị hoàn lại. Điều này giúp mức phí bảo hiểm thường thấp hơn so với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác.
- Quyền lợi cốt lõi: Khoản tiền bảo hiểm sẽ được chi trả cho người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn hợp đồng. Ngoài ra, một số sản phẩm bảo hiểm tử kỳ hiện đại còn mở rộng phạm vi bảo vệ, bao gồm cả quyền lợi thương tật toàn bộ và vĩnh viễn.
- Không có giá trị hoàn lại: Khi hợp đồng kết thúc, người tham gia sẽ không nhận lại bất kỳ khoản tiền nào nếu không có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
- Thời hạn đóng phí ngắn: Thời gian đóng phí thường ngắn hơn so với các loại bảo hiểm nhân thọ khác, phù hợp với những người có nhu cầu bảo vệ tài chính trong một giai đoạn cụ thể.
Sự khác biệt giữa bảo hiểm tử kỳ và bảo hiểm trọn đời
Bảo hiểm tử kỳ là giải pháp bảo vệ trong thời gian nhất định, có thời hạn. Nếu người tham gia không may qua đời trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực, công ty bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng. Tuy nhiên, nếu sau khi hết thời hạn hợp đồng mà không có sự kiện rủi ro nào xảy ra, hợp đồng sẽ kết thúc và không có khoản tiền nào được hoàn lại.
Bảo hiểm tử kỳ khác bảo hiểm trọn đời về thời gian bảo vệ
Bảo hiểm trọn đời lại hoạt động theo một nguyên tắc khác. Bất kể người tham gia qua đời vào thời điểm nào, công ty bảo hiểm vẫn sẽ chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người thụ hưởng. Đây được xem là một phương án bảo vệ tài chính dài hạn, không giới hạn thời gian.
Hiện nay, ít công ty bảo hiểm triển khai thêm các sản phẩm bảo hiểm trọn đời mới, do xu hướng thị trường đang tập trung vào các sản phẩm bảo hiểm kết hợp yếu tố đầu tư hoặc bảo hiểm có kỳ hạn linh hoạt hơn.
Mỗi loại bảo hiểm đều có ưu điểm riêng, tùy vào nhu cầu cá nhân và kế hoạch tài chính của bạn để chọn sản phẩm phù hợp nhất:
- Nếu bạn muốn bảo vệ tài chính với mức phí thấp hơn, trong một khoảng thời gian nhất định, bảo hiểm tử kỳ là lựa chọn phù hợp.
- Nếu bạn muốn bảo vệ trọn đời, không lo về thời gian hợp đồng, thì bảo hiểm trọn đời (nếu còn sản phẩm trên thị trường) sẽ là phương án tốt hơn.
Ai nên mua bảo hiểm tử kỳ và nên mua khi nào?
Bảo hiểm tử kỳ là lựa chọn lý tưởng cho những ai muốn đảm bảo sự an toàn tài chính cho gia đình trong trường hợp bất trắc và là một giải pháp tài chính thông minh giúp bạn an tâm hơn về tương lai của những người thân yêu, ngay cả khi không còn bên cạnh họ.
Nên mua bảo hiểm tử kỳ nếu bạn là:
- Trụ cột tài chính của gia đình, có người phụ thuộc như vợ/chồng, con cái hoặc bố mẹ già.
- Người có khoản vay lớn, như vay mua nhà, vay kinh doanh… để đảm bảo nếu có rủi ro xảy ra, gia đình không phải gánh nặng tài chính.
- Người chưa cần tích lũy tài chính qua bảo hiểm, chỉ muốn có một phương án bảo vệ với mức phí hợp lý.
- Người muốn đề phòng rủi ro trong tương lai: Không ai biết trước điều gì có thể xảy ra, nhưng bạn có thể chuẩn bị trước. Bảo hiểm tử kỳ giúp bạn giảm thiểu gánh nặng tài chính trước những biến cố bất ngờ, giúp gia đình không rơi vào cảnh khó khăn khi mất đi nguồn thu nhập chính.
Người trụ cột tài chính trong gia đình nên mua bảo hiểm tử kỳ
Các loại bảo hiểm tử kỳ hiện nay
Bảo hiểm tử kỳ không chỉ có một dạng duy nhất mà được thiết kế linh hoạt với nhiều loại hình khác nhau, đáp ứng nhu cầu của từng cá nhân. Dưới đây là các loại bảo hiểm tử kỳ phổ biến:
Bảo hiểm tử kỳ cố định: Đơn giản, chi phí thấp
Đây là loại bảo hiểm tử kỳ cơ bản và phổ biến nhất. Nếu người được bảo hiểm qua đời trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực, công ty bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người thụ hưởng. Ngược lại, nếu người được bảo hiểm vẫn còn sống sau khi hợp đồng kết thúc, thì hợp đồng cũng sẽ chấm dứt mà không có khoản hoàn tiền nào.
Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục: Gia hạn dễ dàng, không cần thẩm định sức khỏe
Loại bảo hiểm này cho phép người tham gia gia hạn hợp đồng khi hết hạn mà không cần phải chứng minh tình trạng sức khỏe. Tuy nhiên, khi tái tục, mức phí bảo hiểm sẽ cao hơn mức phí tái tục do độ tuổi tăng lên và thường chỉ giới hạn tối đa đến 65 tuổi.
Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi: Linh hoạt nâng cấp thành bảo hiểm dài hạn
Với loại bảo hiểm này, khách hàng có thể chuyển đổi một phần hoặc toàn bộ hợp đồng sang các hình thức bảo hiểm nhân thọ khác, như bảo hiểm trọn đời hoặc bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, mà không cần tái thẩm định sức khỏe.
Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: Phí thấp, phù hợp với người có khoản vay
Loại bảo hiểm này có mức phí cố định thấp hơn bảo hiểm tử kỳ cố định, nhưng số tiền bảo hiểm sẽ giảm dần theo thời gian. Nó thường được sử dụng để đảm bảo các khoản vay như vay mua nhà, vay kinh doanh... Khi khoản nợ giảm, số tiền bảo hiểm cũng giảm tương ứng.
Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: Chống trượt giá do lạm phát
Loại bảo hiểm này giúp khách hàng tăng số tiền bảo hiểm theo thời gian để chống lại sự mất giá của đồng tiền do lạm phát. Số tiền bảo hiểm có thể được tăng theo một tỷ lệ phần trăm cố định hằng năm.
Bảo hiểm tử kỳ thu nhập gia đình: Bảo vệ nguồn thu nhập cho gia đình
Nếu người trụ cột không may qua đời, bảo hiểm này sẽ chi trả một khoản tiền hàng tháng hoặc theo từng giai đoạn cho gia đình, thay thế thu nhập của người đã khuất.
Mức phí đóng bảo hiểm tử kỳ
Mức phí bảo hiểm tử kỳ khá thấp so với các loại bảo hiểm nhân thọ khác, bởi vì sản phẩm này tập trung vào quyền lợi bảo vệ thay vì tích lũy hay chăm sóc sức khỏe. Tuy nhiên, mức phí cụ thể sẽ phụ thuộc vào từng sản phẩm, từng công ty bảo hiểm cũng như độ tuổi và tình trạng sức khỏe của người tham gia.
Người tham gia có thể chủ động lựa chọn cách đóng phí hàng tháng, hàng quý hoặc đóng theo năm sao cho phù hợp với tài chính cá nhân. Nhờ sự linh hoạt này, bảo hiểm tử kỳ giúp bạn dễ dàng duy trì hợp đồng, đảm bảo quyền lợi bảo vệ không bị gián đoạn.
Cần tìm hiểu loại bảo hiểm tử kỳ phù hợp với bản thân
Quy trình và thủ tục tham gia bảo hiểm tử kỳ
Mặc dù quy trình có thể khác nhau tùy vào từng công ty bảo hiểm, nhưng nhìn chung, thủ tục đăng ký bảo hiểm tử kỳ khá đơn giản. Bạn chỉ cần chuẩn bị một số giấy tờ cơ bản và thực hiện các bước sau:
- Bước 1: Điền hồ sơ yêu cầu bảo hiểm theo mẫu của công ty bảo hiểm. Cung cấp đầy đủ, chính xác, trung thực các thông tin cá nhân.
- Bước 2: Chuẩn bị giấy tờ tùy thân của người được bảo hiểm (bản sao giấy khai sinh (nếu là trẻ em) hoặc CMND/CCCD) và của người mua bảo hiểm (bản sao CMND/CCCD hoặc sổ hộ khẩu).
- Bước 3: Đóng phí bảo hiểm đầu tiên: Đóng khoản phí bảo hiểm theo quy định để kích hoạt hợp đồng.
Sau khi hoàn tất các thủ tục, hợp đồng bảo hiểm sẽ được xem xét và phê duyệt. Nếu mọi thông tin hợp lệ, bạn sẽ nhận được hợp đồng chính thức và bắt đầu được bảo vệ ngay từ thời điểm hợp đồng có hiệu lực!
Mua sản phẩm bảo hiểm tử kỳ ở đâu?
Để đảm bảo quyền lợi tốt nhất, bạn nên lựa chọn mua bảo hiểm tử kỳ từ các công ty bảo hiểm uy tín, có quy trình minh bạch và được nhiều khách hàng đánh giá cao.
Bạn có thể mua bảo hiểm tử kỳ trực tiếp từ các đại lý bảo hiểm để được hướng dẫn chi tiết về sản phẩm, quyền lợi, mức phí và các điều khoản hợp đồng trước khi quyết định tham gia hoặc mua trực tiếp qua website chính thức của các công ty bảo hiểm.
Hầu hết các công ty bảo hiểm lớn hiện nay đều cung cấp dịch vụ đăng ký trực tuyến, giúp bạn dễ dàng tìm hiểu và mua bảo hiểm mà không cần gặp trực tiếp. Một số công ty bảo hiểm uy tín tại Việt Nam đang cung cấp sản phẩm bảo hiểm tử kỳ như:
- Prudential
- Generali
- BIDV MetLife
- Bảo Việt
- Chubb Insurance
- Hanwha Life
Khi mua bảo hiểm tử kỳ, hãy lưu ý tìm hiểu kỹ về công ty bảo hiểm, chọn công ty có thương hiệu mạnh, tài chính vững chắc. Cần đọc kỹ các điều khoản hợp đồng, đảm bảo bạn hiểu rõ về quyền lợi và nghĩa vụ trước khi ký kết. Luôn kiểm tra tư cách pháp lý của tư vấn viên hoặc đại lý bảo hiểm, tránh mua qua trung gian không rõ nguồn gốc. Chọn đúng nơi mua bảo hiểm không chỉ giúp bạn yên tâm hơn mà còn đảm bảo quyền lợi được bảo vệ tốt nhất.
Có nhiều công ty cung cấp sản phẩm bảo hiểm tử kỳ ở Việt Nam
Bảo hiểm tử kỳ có yếu tố tiết kiệm không?
Không. Bảo hiểm tử kỳ không phải là một hình thức đầu tư hay tích lũy tài sản, mà chỉ tập trung vào bảo vệ tài chính trước rủi ro tử vong trong một khoảng thời gian nhất định. Khi hợp đồng hết hạn, nếu không có sự kiện bảo hiểm xảy ra, số tiền đã đóng sẽ không được hoàn trả.
Vì sao bảo hiểm tử kỳ không có yếu tố tiết kiệm?
- Không hoàn lại phí – Nếu hợp đồng đáo hạn mà người được bảo hiểm vẫn còn sống, công ty bảo hiểm sẽ không hoàn lại số tiền đã đóng.
- Không có lãi suất hay giá trị đầu tư – Đây không phải là một phương án tài chính để sinh lời hay tích lũy tài sản dài hạn.
- Chỉ tập trung vào bảo vệ tài chính – Bảo hiểm tử kỳ giúp gia đình và người thân có nguồn tài chính kịp thời nếu người được bảo hiểm không may qua đời trong thời hạn hợp đồng.
Nhiều người không tìm hiểu kỹ hợp đồng dễ dẫn đến hiểu lầm rằng bảo hiểm tử kỳ có thể hoàn tiền khi kết thúc thời hạn. Tuy nhiên, điều này đã được quy định rõ ràng trong hợp đồng, vì vậy trước khi tham gia, bạn cần đọc kỹ các điều khoản và hỏi tư vấn viên nếu có bất kỳ thắc mắc nào.
Nếu bạn muốn một giải pháp bảo hiểm có yếu tố tiết kiệm hoặc đầu tư, có thể tham khảo các sản phẩm như bảo hiểm nhân thọ trọn đời hoặc bảo hiểm liên kết đầu tư hay truy cập TOPI để tham khảo các hình thức đầu tư bền vững.
